変動金利型の住宅ローンは今後どうなる？過去の金利推移や上昇に備えた対策を紹介

変動金利

変動金利とは、定期的に適用金利を見直すタイプのローンのことです。住宅ローンには変動金利型と固定金利型、固定金利選択型などの金利タイプがあります。

なお、固定金利型とは完済するまで適用金利が変わらないタイプのローンです。また、固定金利選択型とは、借り入れ当初は固定金利が適用され、一定期間後に変動金利に変わるタイプをさします。

変動金利の相場

変動金利の相場は年2.475％程度です。一方、固定金利選択型の場合、固定期間が3年のローンの相場は年3.280％程度、固定期間が10年なら年3.840％程度と固定期間が長くなると適用金利は高くなる傾向にあります（※）。金融機関によって適用金利が異なるため、借りる前に比較しておきましょう。

（※）出典：住宅金融支援機構「民間金融機関の住宅ローン金利推移（変動金利等）」

過去の変動金利の推移

変動金利の相場は下がり気味です。1990年10月には変動金利は年8.5％まで上昇しましたが、その後、日銀のゼロ金利政策スタートにより1991年2月以降は下落し、2000年代に入ってからは年2.475％でほぼ変化していません（※）。

（※）出典：一般社団法人住宅金融普及協会「１．過去の住宅ローン金利の推移」

住宅ローンの変動金利は今後どう変わると予想できる？

長く変動金利型住宅ローンの適用金利はほぼ変動していませんでした。しかし、2020年以降、フラット35（固定金利型の住宅ローン。住宅金融支援機構が民間金融機関と提携して住宅ローンを提供）の適用金利が上昇傾向にあります（※）。中長期的な視点では、固定金利の相場上昇にあわせ、変動金利の相場も高くなるのではと予想されます。

（※）出典：住宅金融支援機構「【フラット35】借入金利の推移」

変動金利が今後大きく上がった場合の対策

変動金利型の住宅ローンは、いつ適用金利が変わるかわからないという懸念があります。もちろん下方に変動する可能性もありますが、固定金利の適用金利が上昇傾向にあることから、変動金利も上がるのではないかと懸念する方も多いでしょう。

今後、変動金利型住宅ローンの適用金利が上がったときには、次の対策を検討してみましょう。

・固定金利型のローンに借り換える
・繰上返済をして返済期間を短縮する

それぞれの対策について説明します。

固定金利型のローンに借り換える

固定金利型の住宅ローンであれば、今後適用金利が高くなることはありません。変動金利型から借り換えて、計画的に返済する方法も検討してみましょう。完済時まで同じ金利が適用されるので、利息を最初に計算できるのもメリットです。

ただし、借り換えには審査があります。また、手数料なども必要になるため、まずは金融機関に相談しましょう。

繰上返済をして返済期間を短縮する

繰上返済をして返済期間を短縮することも検討できます。返済期間が短縮されれば、高い金利が適用される期間も短くなります。

また、十分に預貯金がある場合は、完済する方法も検討できます。完済すればローンの返済がなくなるため、将来的な金利上昇に備える必要もありません。

なお、変動金利では適用金利の変更は5年ごとに実施されます。次回、金利が上昇しそうなときは、前もって繰上返済しておくこともできます。

住宅ローンは変動金利と固定金利はどっちがいい？

変動金利と固定金利のどちらが良いかは、考え方や状況によって異なります。それぞれどのような人におすすめか紹介します。

変動金利をおすすめする人

次の方には、変動金利がおすすめです。

・最初に適用される金利が少しでも低い方が良い方
・適時、住宅ローンの借り換えや繰上返済を行う予定がある方
・借り入れ額が少なく、金利上昇にも対応できる方

固定金利をおすすめする人

次の方には、固定金利が適していると考えられます。

・返済額を変えずに計画的に返済したい方
・途中で借り換えや繰上返済をしない予定の方

変動金利型の住宅ローンは今後どうなると予想できる？

変動金利型の住宅ローンは、利息総額や将来の返済額を予想しにくい金利タイプです。金融機関のホームページで公開しているシミュレーターを使って、おおよその目安をつけておきましょう。

住宅ローンの金利タイプで悩んだらプロに相談しよう！

住宅ローンの金利タイプで悩んだときは、中立な立場からアドバイスしてくれるファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。ぜひauフィナンシャルパートナーにもご相談ください。お金の専門家であるファイナンシャルプランナーが、中立な視点で金利タイプの悩みにお答えいたします。

まとめ

金利タイプによって将来的な利息の合計額が変わります。変動金利型か固定金利型で迷ったときは、ぜひauフィナンシャルパートナーにご相談ください。プロの視点から選び方をご説明いたします。

また、住宅ローンも含めた家計のお悩みも、ぜひご相談ください。お金の専門家であるファイナンシャルプランナーがお悩みの解決をサポートいたします。