住宅ローン 借り換え

住宅ローンの借り換えにおける最大のメリットは、金利が引き下げられることです。金利が下がれば毎月の返済額が減り、支払総額も大幅に減らせる可能性があります。

例えば、現在の残高が2,000万円あり残返済期間が20年とした場合、2.5％から1.8％のものに借り換えると支払総額は100万円以上減らせる場合もあります。

住宅ローンは長期にわたって支払うため、その間の金利動向によっては、より良い条件の住宅ローンが出てくる場合があります。特に、2016年に日本銀行がマイナス金利政策を始めた影響で、借り換えによってメリットを得られるケースが増加しました。

金利だけを見るとわずかな差に感じるかもしれませんが、住宅ローンは数千万円単位と金額が大きいため、少しの金利の差でも支払総額には大きく影響する可能性があります。

現在支払っている住宅ローンの負担が大きいと感じる場合、借り換えによって家計が改善しないか検討してみるとよいでしょう。

住宅ローンの借り換えによって、返済期間を短縮することもできます。金利が下がっているタイミングで借り換えを行うことで、低金利下で金利負担が軽減され、支払総額を抑えることができます。借り換える前の返済額に、借り換え後の返済額を合わせる場合、借入元金部分の返済が早くなるため返済期間を短縮する効果があります。

なお、お子様の卒業や独立などで教育費の負担がなくなるタイミングで金利の低い住宅ローンへ借り換える際、月々の返済額を「借り換え前の返済額＋これまで負担していた教育費との合算額」という形に設定すれば、家計からの支出額総計に変化はないものの、住宅ローンの元金部分の返済が短縮されるため、返済総額が借り換え前と比較して大幅に軽減できる可能性があります。

また、返済期間が20年残っている住宅ローンを10年で返済するように借り換えれば、返済が早く終わり、支払う金利も減らせるため、将来的に自由に使えるお金が増えるでしょう。

ただし、返済期間の短縮はあくまでも毎月の返済能力が十分ある場合に限られます。返済期間を短縮するためには基本的に月々の返済額を増やす必要があるため、家計状況によっては困難な場合もあるでしょう。

返済額が大幅に増えると家計負担が大きくなり、支払いに支障が出る可能性もあるため、返済能力を確認したうえで慎重に検討することが大切です。

住宅ローンの借り換えによって、保障を手厚くできる可能性があります。

住宅ローンを借りる際、団体信用生命保険（団信）に加入するのが一般的です。団体信用生命保険は、借り手が万が一死亡した場合に保険金を残った債務の返済に充てる保険で、原則として完済まで保障内容を変更することはできません。

住宅ローンの借り換えを行うときは、現在加入している団体信用生命保険を見直す良いタイミングでもあります。例えば、ガン団信や三大疾病団信、8疾病保障などを付けて、保障内容を厚くすることなどが考えられます。

ただし、付帯保障は保険料が別途かかるケースが多い点には注意しましょう。