保険請求のタイミングはいつ？入院・手術時などの医療保険の手続きを解説

保険請求とは？

公的医療保険は、医療機関の窓口で自動的に保険が適用されるため、被保険者は保険請求手続きをする必要がありません。例えば、自己負担割合が3割の方が医療機関で診療を受け、10,000円の医療費がかかった場合、窓口で支払う金額は保険適用後の3,000円のみです。

一方、民間保険では保険金や給付金は自動的に支払われず、原則として請求手続きが必要です。例えば、入院給付金が支給される医療保険に加入し、保険会社所定の条件を満たした入院をした場合でも、給付金を受け取るためには保険金等の請求権者が請求手続きを行う必要があります。

死亡時に保険金を請求する死亡保険と比べると、入院や手術などで給付金を受け取る医療保険は保険請求の回数も多くなる傾向があります。スムーズに給付金を受け取るためにも、保険請求の手続きについて確認しておきましょう。

請求方法の種類

保険請求の手続きは、保険会社所定の保険請求書（保険請求フォーム）と医療機関が作成する診断書の提出を求められることが一般的です。

ただし、保険会社が定める条件を満たす場合は、診断書の代わりに診療明細書や領収書、被保険者による申告内容などを提出するいわゆる「簡易請求」を利用できることがあります。

保険請求は、原則として保険金等の請求権者（多くの場合は被保険者本人）が手続きをしなくてはいけません。しかし、被保険者の健康状態などによっては、代理人による「代理請求」が認められることもあります。

請求方法は保険会社によっても異なるため、請求手続きをする前に各社の公式サイトや契約のしおりなどで確認しておきましょう。

保険請求期限

保険請求期限は、保険金請求の権利を行使できるときから3年間が一般的です。保険会社によって異なることもあるため、加入前に確認しておきましょう。

また、保険請求を開始するタイミングについては、特に定められていません。請求期限内であれば、いつ保険請求をしても問題はありませんが、請求手続きに「診断書」や「診療明細書」などの書類が必要になるため、実務上は退院後に手続きを行うケースが一般的です。

保険金の請求から入金までにかかる時間

提出書類に不備がなければ、書類到着後おおむね数営業日以内に給付金が指定口座に入金されます。例として5営業日以内を目安とする保険会社もありますが、給付金を受け取るまでの時間も保険会社により異なるため、あらかじめ確認しておくほうがよいでしょう。

なお、保険請求から入金までにはある程度の時間がかかるため、退院時の精算に「入院給付金」や「手術給付金」を充てることは難しいのが一般的です。急な入院や手術に備えるためにも、すぐに引き出せる普通預金などを準備しておきましょう。

入院や手術にかかる医療費や、治療のための休業による収入減が気になる方は、「入院一時金」や「診断一時金」などを保障に加えるのも選択肢の一つです。

「入院一時金」は保険会社所定の入院をした場合、「診断一時金」は保険会社所定の状態と診断された場合にまとまった給付金が支給される保障です。いずれも保険会社所定の条件を満たした場合には、原則として入院日数にかかわらず受け取れるため、入院費用や生活費などの幅広い用途に活用できます。

医療保険の給付金請求タイミングはいつ？

医療保険の給付金の一般的な請求タイミングを確認しておきましょう。多くの保険会社では、保険金請求の権利を行使できるときから3年以内なら保険請求手続きができると定められています。

しかし、あまりにも手続きが遅くなると、給付金の請求を忘れてしまったり、診断書などの提出書類を準備することが難しくなったりする恐れがあるため、注意が必要です。

また、入院や手術の費用が高額な場合は、早めに給付金を受け取ることで家計への負担を軽減できることもあります。給付金はなるべく早めの請求を心がけ、請求漏れや家計圧迫を回避するようにしましょう。

入院給付金の請求タイミング

入院給付金の金額は、ほとんどの保険会社において入院日数によって決まります。例えば、入院1日あたりの給付金額が10,000円の場合、入院日数が5日なら、10,000円×5日＝50,000円の入院給付金を受け取れます。

そのため、入院給付金は入院日数が確定する退院後に請求することが一般的です。しかし、入院が長引き、入院費用の支払いが難しそうなほどに高額になると考えられる場合は、途中で一度「入院中であることを証明する書類」を病院から発行してもらい、入院給付金の一部を請求できることがあります。

ただし、入院途中での給付金請求については、対応可否や必要書類、請求できる金額の範囲が保険会社・商品ごとに異なるため、ホームページや約款などで把握しておくと安心です。

手術給付金の請求タイミング

手術給付金の金額は、次のいずれかによって決まることが一般的です。

• 手術1回につき一律の金額
• 手術の内容や種類によって、入院給付金の一定倍（5倍、10倍、20倍など）

いずれも手術の回数や内容が手術給付金の金額を左右するため、手術が終わってから請求手続きをします。手術を何度かに分けて実施する場合は、その都度請求手続きをしても問題ありませんが、手間がかかるだけでなく、医療機関で有料の診断書を作成してもらう必要が生じることもあるため、すべての手術が終わってから請求するほうがよいでしょう。

診断給付金の請求タイミング

診断給付金の金額は、契約時にあらかじめ定額で設定されていることが一般的です。例えば、「がんと診断されたときは100万円」のように診断対象となる疾病や状態と金額があらかじめ定められています。

ただし、給付回数や条件は保険会社によって異なるため、加入前に確認しておきましょう。例えば、がん診断給付金では、次のいずれかのパターンで給付回数や条件が決まることが多い傾向にあります。

• 最初の診断1回のみ給付される（2回目以降のがん診断に対しては給付されない）
• 回数に上限なく給付されるが、前回の診断より一定期間が経過していることや異なる部位であることといった条件を満たす必要がある
• 回数に上限がある

いずれの場合も「特定の疾病・状態と診断された」場合に給付されるため、入院や手術の前であっても、保険会社所定の条件を満たしていれば、保険請求手続きが可能です。早く受け取ることで、通院治療にかかる費用などに活用できます。

しかし、診断後にすぐ入院や手術をする場合は、まとめて請求することで書類作成の手間を軽減できるだけでなく、診断書発行手数料を節約できる可能性があります。診断は受けたものの入院や手術の具体的な日程が決まっていない場合のみ、診断給付金だけ先に受け取るのも一つの方法といえるでしょう。

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医療保険の給付金請求手続きの流れ

医療保険の給付金請求手続きは、次の流れで行います。

1. 保険会社に連絡する
2. 給付金請求書を作成する
3. 書類を保険会社に送付する
4. 給付金の入金を確認する

上記の流れが一般的ですが、保険会社によっては手順が異なることも想定されます。スムーズに保険請求を実施するためにも、各保険会社の公式サイトや契約のしおりなどであらかじめ確認しておきましょう。

1.保険会社に連絡する

加入している医療保険の給付金支払事由に該当したときは、次のいずれかの方法で保険会社に連絡しましょう。手続きに必要な書類や請求方法の詳細な情報を得られます。

• コールセンターに電話をかける
• 最寄りの支店や営業所、取扱代理店に電話をかける
• 保険会社のホームページ内の保険請求ページにアクセスする

保険会社に連絡するときは、あらかじめ契約番号や診療明細書を手元に準備しておきましょう。正確な情報を伝えることで、スムーズな手続きが可能になります。

2.給付金請求書を作成する

保険請求時には、次の書類の提出を求められることが一般的です。

• 保険会社専用の給付金請求書
• 医療機関が発行する診断書や手術証明書
• 給付金請求者（被保険者）の本人確認書類の写し

給付金請求書は、保険会社や取扱代理店などに電話をかけると、後日、請求者（多くの場合は保険契約者または被保険者）の自宅に送付されます。保険会社の公式サイトから保険請求手続きをする場合は、保険金請求書をダウンロードして入手しましょう。

診断書や手術証明書については、保険会社所定の様式での提出を求められることが多いため、事前に必要書類を確認し、所定の用紙を入手したうえで医療機関に作成を依頼しましょう。

ただし、給付金の種類や金額、入院日数等によっては、医療機関が発行する診断書や診療明細書、領収書などで手続きが可能な場合（簡易請求）もあります。

なお、診断書や手術証明書の作成には、医療機関所定の手数料がかかります。また、書類の作成には数日～数週間かかることもあるため注意が必要です。

3.書類を保険会社に送付する

保険請求に必要な書類を過不足なくそろえてから、まとめて保険会社に送付します。給付金請求書と本人確認書類の写しは保険請求者で準備できますが、診断書や手術証明書は医療機関に作成を依頼するため、準備に時間がかかることも珍しくありません。

少しでも早く給付金を受け取りたい場合は、早めに保険会社所定の用紙を入手し、すぐに医療機関に提出するようにしましょう。また、医療機関から「書類を作成しました」との連絡を受けたら、速やかに受け取り、保険会社へ送付することが大切です。

4.給付金の入金を確認する

保険会社では、送付された書類について、記載内容や添付書類に不備がないかを含めて細かく確認します。不備があるときは保険会社から連絡が届き、書類の再送付を求められることもあるため、給付金を受け取るまでの時間が長引くかもしれません。一度の手続きで保険請求を完了できるように、必要書類を何度か確認してから提出するようにしましょう。

書類に不備がないときは、審査完了後に給付金が指定口座に入金されます。保険会社から入金のお知らせを受け取ったら、口座に正しく入金されているか確認しておきましょう。

医療費に対する保障が不十分と感じるときは、医療保険を見直してみてはいかがでしょうか。「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーによる無料相談を実施しています。保険の見直しはもちろん、ご自身やご家族に必要な保険のご提案まで、幅広くご相談いただけます。お気軽にお問い合わせください。

医療保険の給付金請求時の注意点

医療保険の給付金を請求するときは、次のポイントに注意が必要です。

• 原則として医師による診断書が必要になる
• 保険会社により診断書のフォーマットが指定されることがある
• 複数の給付金があるときはまとめて請求する
• 簡易請求を利用できないか確認する

各ポイントについて見ていきましょう。

原則として医師による診断書が必要になる

医療保険の給付金を請求するときは、給付金の種類や金額、入院日数、請求方法などに応じて、医師による診断書の提出を求められることがあります。

診療中に口頭で診断を受けただけでは事実確認ができないため、保険会社から診断書の提出を求められた場合には、必ず書面として医師に作成してもらうようにしましょう。

なお、診断書の作成には、3,000～10,000円程度の手数料がかかります。手数料の金額は医療機関によって異なるため、あらかじめ確認しておきましょう。

保険会社により診断書のフォーマットが指定されることがある

医療機関がオリジナルで作成する診断書でも保険請求手続きができるケースもありますが、保険会社や給付金の種類によっては、所定のフォーマットで作成した診断書の提出が必要となることがあります。

保険会社から取り寄せる、または公式サイトからダウンロードするなどにより準備をしてから、医療機関に診断書の作成を依頼するようにしてください。

なお、保険会社所定のフォーマットで医療機関に診断書を作成してもらう場合、通常の診断書（医療機関オリジナルの診断書）よりも高額な手数料が設定されている場合があります。

必要な枚数の診断書を適切な書式で準備してもらうためにも、医療機関に診断書作成を依頼する前に枚数やフォーマットを正確に確認しておきましょう。

複数の給付金があるときはまとめて請求する

多くの医療機関では、診断書の発行を有料で請け負っています。手数料を抑えるためにも、複数の給付金を受け取れる場合は可能な範囲でまとめて請求するようにしましょう。

また、医療保険によっては、給付金の請求回数や頻度に制限を設けています。「保険請求の手続きをしたが、条件を満たさず給付金を受け取れなかった」といった事態を防ぐためにも、事前に保険会社の公式サイトや約款を確認したり、カスタマーセンターに直接問い合わせたりして、給付金の請求が可能かを確認したうえで手続きを進めるようにしましょう。

簡易請求を利用できないか確認する

給付金の種類や請求時の状況によっては、「簡易請求」を利用できることがあります。簡易請求とは、一定の条件を満たす場合に、診断書の提出を省略して手続きができる請求方法です。診断書作成にかかる手数料を節約できるため、簡易請求が可能なときは利用するようにしましょう。

簡易請求が可能かどうか、どのようなケースで利用できるかは、保険会社によって異なります。公式サイトや約款、カスタマーセンターなどで確認しておきましょう。

ただし、簡易請求に対応している保険会社でも、がんの診断給付金については、原則として診断書の提出が必要です。手数料を抑え、なおかつスムーズに給付金を受け取るためにも、請求方法や必要書類について確認しておくことが大切です。

医療保険についての疑問は、ファイナンシャルプランナーにも相談できます。「現在の保障で十分だろうか」「がんのように治療期間が長引く傾向にある病気の医療費に備えたい」「医療保険に加入したいが、どの程度の給付金が適切なのだろうか」などの疑問があるときは、「auマネープラン相談」のファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。

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医療保険の給付金請求についてよくある質問

「医療保険に加入してはいるけれど、一度も給付金を請求したことがない」という方も多いのではないでしょうか。医療保険は、入院や手術、特定疾病の診断などのさまざまなケースで利用できます。しかし、保険請求に不慣れな方にとっては、手続きが煩雑だと感じることもあるでしょう。

ここでは医療保険の給付金請求について、よくある質問とその答えを紹介します。ぜひ疑問解消に役立ててください。

Q.診断書なしでも給付金は受け取れる？

医療保険の給付金を請求する際には、給付金の種類や金額、入院日数などに応じて、診断書の提出を求められることがあります。

保険会社によっては、所定のフォーマットで作成された診断書の提出を求められることがあるため、保険会社に電話して取り寄せる、あるいは保険会社のサイトからダウンロードするなどして入手しておきましょう。

ただし、簡易請求が可能なケースでは、診断書なしに給付金を請求できます。保険会社によって異なりますが、以下のケースでは簡易請求が可能になることがあります。

• 入院日数が一定以下の短期入院の入院給付金
• 手術給付金
• 入院一時金

簡易請求では、診断書ではなく医療機関の窓口で発行される診療明細書や領収書の提出を求められます。いずれも原則として無料で発行される書類のため、保険請求にかかる費用を抑えられます。

Q.診断書発行にはどれくらいの日数・費用がかかる？

医療機関によって異なりますが、診断書の発行には2～3週間ほどかかることが一般的です。担当医が学会発表などで時間を取れない場合などは、さらに長期間かかることもあります。

また、診断書発行費用も医療機関によって異なりますが、3,000～10,000円程度が一般的です。多くの医療機関では、通常の診断書よりも保険会社所定の診断書のほうが発行費用が高額に設定されている傾向があります。

そのため、過去に同じ医療機関で診断書を発行してもらったことがある場合でも、あらためて保険会社用の診断書発行にかかる費用を確認しておくと安心です。

Q.診断書はいつまで遡って作成してもらえる？

医師法では、カルテの保存期間は5年と定められています。そのため、少なくとも5年以内であれば、過去の入院や手術、診断などの記録を基に診断書を作成してもらえる可能性があります。

ただし、医療機関によってカルテの扱いが異なる可能性があるだけでなく、担当医の異動や退職により、対応が難しくなるケースも考えられるでしょう。診断書が必要な場合は、できるだけ早めに医療機関へ依頼することが大切です。

また、診断書を作成してもらえたとしても、保険会社の保険請求期限を過ぎてしまうと給付金の請求ができなくなってしまいます。一般的に保険請求期限は「保険請求の権利を行使できるときから3年間」です。保険請求期限が迫っている場合は、すぐに保険会社に連絡し、請求手続きを開始したい旨を伝えましょう。

保険会社によっては、やむを得ない事情があると判断された場合に限り、保険請求期限を過ぎても給付金を請求できることがあります。「入退院を繰り返していた」「被保険者の健康状態により請求手続きができなかった」などの事情がある場合は、保険会社に相談してみましょう。

Q.入院や治療が長期化するときに必要な手続きは？

通常は、入院や手術関連の保険請求の手続きは、退院時に一度のみ診断書を提出して実施します。しかし、就業不能保険のように給付金を継続的に受け取るタイプ（年金タイプ）の保険では、給付金を受け取れる期間中は、診断書を何度か提出する必要が生じることがあります。

給付金を複数回受け取れる場合は、「いつ」「どの程度の頻度」で保険請求手続きの必要があるのか、あらかじめ確認しておきましょう。また、手続きのたびに診断書の提出が必要かどうかも確認しておくと安心です。

診断書の発行には安くはない費用がかかるだけでなく、時間もかかります。手数料を抑え、なおかつなるべく早期に給付金を受け取るためにも、保険請求の手続きを開始する前に次のポイントを確認しておきましょう。

• 医療機関の診断書をそのまま利用できるか、保険会社所定の用紙に作成してもらうか
• 診断書は最低何枚必要か

複数の給付金を受け取る場合は、1枚の診断書で手続きができるのかも確認しておくと安心です。

Q.診断書以外にも給付金の受け取りに必要な書類はある？

医療保険の給付金を受け取るときには、診断書以外にも次の書類の提出を求められることが一般的です。

• 保険会社所定の給付金請求書
• 保険請求者（被保険者）の本人確認書類の写し

保険会社によっても提出書類は異なるため、あらかじめ公式サイトや契約のしおりなどで確認しておきましょう。また、保険会社のカスタマーセンターに問い合わせることでも、提出書類についての情報を入手できます。

給付金や保険金の種類や請求時の状況によっても、提出書類が変わることがあります。例えば、死亡保険金を請求する場合は、戸籍謄本（除籍謄本）や死亡診断書などの「被保険者が死亡したことを示す書類」が必要です。

また、保険契約者と保険請求者が異なるときも、追加書類が必要になることがあります。スムーズに給付金・保険金を受け取るためにも、請求手続きを始める前に正確に必要書類を確認しておくことが大切です。

給付金・保険金の請求方法は保険会社によっても異なります。「オンラインで完結したい」「記入しやすい給付金（保険金）請求書が好ましい」といった希望がある方もいらっしゃるかもしれません。ご自身に合った請求しやすい保険を探している方は、一度、ファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。

ファイナンシャルプランナーは、保険商品の情報を客観的に解説する専門家でもあります。ご自身にとって利用しやすい保険を見つけるためにも相談してみましょう。ぜひ「auマネープラン相談」のファイナンシャルプランナーへの無料相談もご利用ください。

請求手続きの方法を確認しておこう

医療保険に加入しているなら、保険会社所定の条件を満たした入院や手術をしたときには、給付金を受け取ることが可能です。必要書類を確認し、適切なタイミングで保険請求手続きを進めていきましょう。

保険請求時には診断書などの有料書類が必要になることもありますが、「簡易請求」の条件を満たす場合には診療明細書などの無料書類で代用できることがあります。加入中の保険会社で「簡易請求」を利用できる条件も確認しておくようにしましょう。

「auマネープラン相談」では、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーの無料相談をご提供しています。医療保険の給付金請求手続きに疑問をお持ちの方や、ご自身やご家族に合った医療保険の選び方を知りたい方、加入中の医療保険を見直したい方などは、ぜひお気軽にお問い合わせください。