20代におすすめの生命保険とは？選び方や加入のメリット、必要な保険も解説

20代に生命保険は必要？

「20代はまだ生命保険は必要ないのでは？」と考える方もいるかもしれません。実際に20代ではどのくらいの人が生命保険に加入しているのか、確認してみましょう。

20代の生命保険加入率

生命保険文化センターが発表している「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」によると、29歳以下が世帯主となる世帯の69.5%が生命保険や個人年金保険に加入しているという結果が出ています。

年齢	生命保険・個人年金保険の世帯加入率
29歳以下	69.5％
30〜34歳	80.3％
35〜39歳	88.3％

加入率が8割を超える30代以降と比較すると低い数字ですが、20代でも7割近くの人が保険に加入しており、早い段階から将来のリスクに備えている人が多いことがわかります。

参考：生命保険文化センター「2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査」

20代の平均月額保険料

生命保険の加入で気になるのは、毎月払う保険料です。生命保険文化センターの調査データによると、29歳以下が支払っている生命保険（個人年金保険を含む）の世帯（世帯主と家族を含む）ごとの平均年間払込保険料・平均月額保険料は、以下のとおりです。

	2人以上世帯	単身世帯
平均年間払込保険料	32.2万円	14.2万円
平均月額保険料	約2万6,800円	約1万1,800円

毎月の保険料は家族構成によって差がありますが、単身世帯の場合でも1万円を超える支出となっています。

20代のうちは収入・貯蓄ともに十分ではない人が多いにもかかわらず、一定の保険料を負担していることから、「将来への備え」に対する意識が高いといえるでしょう。

参考：生命保険文化センター「生活基盤の安定を図る生活設計」

20代で生命保険に加入するメリット

20代で生命保険に加入することには、保険料の負担を抑えながら必要な保障を確保できるという大きなメリットがあります。ここでは、若いうちに保険に加入することで得られるメリットについて解説します。

保険料を抑えられる

20代で生命保険に加入するメリットのひとつは保険料を抑えられる点です。生命保険は一般的に、加入時の年齢が若いほど保険料が安く設定されます。

特に加入時の保険料が一生変わらない終身型保険では、20代のうちに加入しておくことで、将来的に同じ保障内容でも総支払額を抑えられる可能性があります。

若いうちから保障を確保しておけば、将来のリスクにも備えることができ、経済的負担も軽減できるでしょう。

保険の選択肢が多い

20代は、生命保険の選択肢が多いというメリットがあります。生命保険の多くは、加入時に健康状態や病歴を申告する必要があり、内容によっては加入できない場合もあります。

しかし、一般的に20代は健康であることが多く、加入審査に通りやすいため、幅広い種類の保険から選ぶことが可能です。

終身保険や定期保険、医療保険など、保障内容や保険料の違いに応じて自分に適したプランを検討でき、将来のライフプランに合わせて保険を選びやすいのも、20代ならではのメリットです。

貯蓄型の保険なら資産形成もできる

貯蓄型の生命保険を選べば、早い段階から資産形成を行うことが可能です。

長期間にわたって積み立てることで、将来の生活資金や子どもの教育費、老後資金などを効率的に準備できます。

将来は年金だけでは生活が難しい状況になると予想され、資産形成の重要性が高まっています。早い段階で資産形成を始めれば、月々の負担を抑えながら資産を増やしやすくなり、老後の生活資金にもゆとりが生まれるでしょう。

若いうちから計画的に貯蓄型保険を利用することで、まとまった資金を無理なく確保でき、ライフプランに合わせた柔軟な資金計画が立てやすくなります。

節税ができる

生命保険に加入することで、税制上の優遇を受けられるのもメリットのひとつです。生命保険料控除を活用すれば、所得税や住民税の負担を軽減でき、一定の節税効果が期待できます。

若いうちは保険料が比較的安く設定されているため、節税の恩恵を受けつつ、少ない負担で将来に備えられるでしょう。

特に終身保険・定期保険や医療保険、個人年金保険など、異なる区分の保険に加入している場合、それぞれの生命保険料控除を併用できるため、条件によってはより効果的に所得控除を受けられます。

また、早めに加入して長期間にわたり節税効果を享受できる点も、20代で保険に加入する大きなメリットといえるでしょう。

20代で生命保険に加入するデメリット

20代で生命保険に加入することは、メリットだけでなくデメリットもあります。加入前に、どのようなデメリットがあるのか、あらかじめ把握しておきましょう。

保障を利用する機会が少ない

20代で生命保険に加入するデメリットのひとつは、実際に保障を利用する機会が少ないことです。一般的に20代は健康で、病気やケガによるリスクが比較的低いため、生命保険の必要性をあまり感じない場合があります。

そのため、保険料を支払っていても、実際に保障を利用する機会がほとんどなく、「支払っている保険料が無駄になっている」と感じることがあるかもしれません。

保険を選ぶ際は、将来のリスクに備えるメリットと負担のバランスを慎重に考える必要があります。

保険料が負担になる

20代で生命保険に加入するデメリットのひとつに、保険料の負担が挙げられます。20代は社会人になったばかりで収入がまだ高くない場合も多く、毎月の保険料の支払いが負担に感じられることがあります。

特に保障内容を手厚くしたり貯蓄型の保険に加入したりすると、月々の支出が増え、生活費や趣味、貯蓄への影響が出ることもあるでしょう。

そのため、若いうちに保険に加入する場合は、現時点での家計への影響をバランスよく考え、無理のない保険料設定にすることが大切です。

20代が備えたい生命保険の種類

生命保険は、死亡保険や医療保険をはじめ多くの種類があります。20代がこれから加入する場合は、それぞれの保険の特徴を把握して、自分に合った保険を選びましょう。

ここでは、主な保険の特徴や20代がこれらの保険を備えるべき理由を解説します。

死亡保険

死亡保険とは、被保険者が死亡・高度障害状態に陥った際に指定した保険金受取人に保険金が給付される保険です。

受取人の生活費や住宅ローン、子どもの教育費など、万が一の際の経済的な支えにすることが主な目的です。すでにパートナーや子どもがいる人ほど加入する必要性が高いでしょう。

独身でも、結婚を控えている場合は早めに備えておくことで、将来の安心につながります。

死亡保険は、大きく分けて「定期保険」と「終身保険」の2種類があります。

定期保険	一定期間のみ保障が続くタイプで保険料が割安 必要な時期に絞って効率的に備えられる
終身保険	一生涯の保障が続き、保険料が加入時から変わらないのが特徴 貯蓄性もあるため、老後資金の準備としても活用できる

20代で死亡保険に加入すべき理由は、保険料の安さと加入可能期間の長さです。若いうちは健康リスクが低いため、保険料を抑えられ、長期にわたって保障を確保できます。

また、早めに加入することで、将来の家族形成やライフプランの変化にも柔軟に対応でき、家族への備えを計画的に準備することが可能になる点もメリットです。若いうちからの加入は、経済的負担を抑えつつ安心を得られる効果的な手段といえるでしょう。

医療保険

医療保険は、入院や手術、通院などの医療費に備える保険です。病気やケガで入院した場合には、入院日額や手術費用が給付金として支払われ、医療費の自己負担や生活費の補てんに役立ちます。

代表的な保障には、次のものが挙げられます。

入院給付金	入院した際に日数に応じて受け取れる
手術給付金	対象となる手術を受けた際に受け取れる
通院給付金	入院前後の通院治療を行った際に受け取れる

また、公的医療保険ではまかなえない高度な治療（先進医療）の費用を補える特約をつけられるのも、医療保険ならではの特徴です。

医療費は高額になる場合もあり、特に20代は収入や貯蓄が安定していない場合も多いため、医療保険に加入しておくことで、万が一の出費に備えられるでしょう。

20代で医療保険に加入しておけば、死亡保険と同じく、保険料の負担を抑えながら長期にわたって保障を確保できます。若いうちは健康リスクが低いため、加入しやすいこともメリットです。

早期に加入しておくことで、将来の病気リスクに備えつつ、老後やライフステージの変化に対応した医療保障を計画的に準備できます。検討しておきたい保険の一つです。

がん保険

がん保険は、がんと診断された際にまとまった給付金を受け取れる、がんに特化した保険です。高額になりやすいがん治療の負担を軽減できる点が特徴です。

一生のうちにがんと診断される確率は、男女ともに約2人に1人といわれています。がんと診断されてからでは新たに保険へ加入することは難しいため、罹患リスクが比較的低い20代のうちに加入しておくことで、将来への備えができるでしょう。

給付金の内容には、診断時に一時金が支給されるタイプのほか、入院・手術の保障が充実したものや、抗がん剤治療で給付金を受け取れるものなど、さまざまな種類があります。

自分のライフスタイルや家族の病歴を踏まえて、必要な保障をカバーできる保険を選ぶことが大切です。

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガによって所定の就業不能状態になった場合に、給付金を受け取れる保険です。働けない期間が長引くと収入が減少し、生活費やローンの支払いなど、日常の支出の確保が難しくなる可能性があります。

就業不能保険に加入しておくことで、働けない期間でも一定の生活費をまかなうことが可能です。

20代は収入が低く貯蓄が少ないケースが多く、万が一病気やケガにより収入がなくなると、負担が大きくなる傾向にあります。特に、会社員・公務員よりも社会保障が手薄になりがちなフリーランスや自営業の人は、収入が途絶えるリスクに備えることが大切です。

健康状態が良好なうちは審査を通過しやすいため、早期に加入することで、保険料を抑えながら長期の保障を確保できるでしょう。

なお、「就業不能状態」とみなす条件は保険会社により異なるため、どのような状態が保障の対象になるのか、契約前にしっかり確認しておくことが重要です。

学資保険

学資保険は、子どもの教育資金を計画的に準備するための保険です。保険の満期時や子どもの進学のタイミングなど、特定の時期に給付金を受け取れます。

多くの学資保険には「保険料払込免除特約」が付いており、契約者が死亡または高度障害になった場合、それ以降の保険料が免除されます。特約が付いていれば、保険料が免除されても、契約時に設定した満期金や給付金は予定どおり受け取れるため、預貯金よりも計画的に教育資金の積み立てができるでしょう。

すでに子どもがいる、または出産を予定している20代が早めに加入すれば、支払い期間を長くとることで月々の負担を軽減し、将来の学費への備えを着実に進められます。

若いうちから計画的に学資保険を活用することで、教育費への不安を減らし、安心して子どもの成長を支えられるでしょう。

養老保険

養老保険は、死亡保障と貯蓄の両方を兼ね備えた保険です。保険期間は10年間や60歳までなど、契約時に設定した一定期間となります。

万が一の際には家族に保障が提供され、期間満了時には貯蓄としてまとまった資金を受け取れる仕組みです。

特に20代はライフステージの変化が大きいため、養老保険に加入しておけば、将来の変化に応じて満期時に受け取る資金を活用できます。長期的なライフプランの土台づくりにもつながるでしょう。

また、20代で加入すれば、毎月の負担を抑えながら将来のリスクに備えられ、貯蓄と保障を両立できる点もメリットです。

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【ケース別】20代におすすめの生命保険の選び方

独身か既婚か、子どもがいるかどうかなど、家庭の状況によって必要な保障内容が異なります。ここでは、20代のさまざまな状況に合わせて、どのような生命保険を選べば安心かを解説します。

独身の場合

20代で独身の場合は、まず医療保険への加入を検討しましょう。社会人になりたての時期は、まだ貯蓄が十分にないケースが多く、入院や手術といった予期せぬ医療費が大きな負担になることがあります。特に長期の入院が必要な場合や先進医療を受ける場合は、公的医療保険だけではまかないきれない費用が発生することも少なくありません。

そのため、民間の医療保険で入院給付金や手術給付金が受け取れるようにしておくと、安心して治療に専念できます。

おすすめは次のような保険です。

• 掛け捨て型のシンプルな医療保険
• 若いうちから加入できる終身型の医療保険

掛け捨て型であれば月々の保険料を抑えながら必要な保障を確保でき、終身型なら20代のうちに保険料を固定して長期的に備えることができます。

今後のライフステージの変化を見据えて、無理のない範囲で医療保障を準備しておくことが大切です。

子どものいない夫婦の場合

20代で子どものいない夫婦の場合は、自分とパートナーの生活を守るための保険選びが重要です。

独身時代と異なり、もし自分に万が一のことがあった場合、遺されたパートナーの生活費や住居費に影響が及ぶ可能性があります。そのため、医療費の備えに加えて、死亡保障のある生命保険にも目を向けておくと安心です。

医療保険では、入院や手術などの治療費を補える保障を確保し、長期療養になった場合にも生活費をまかなえるようにしておくことが大切です。

また、死亡保険では、パートナーの生活基盤を守るために、定期保険や収入保障保険といったシンプルなタイプを検討するとよいでしょう。

さらに、共働きではなくどちらかの収入に依存している場合には、就業不能保険を活用するのもひとつの方法です。まだ若い20代のうちに加入すれば、保険料を抑えながら将来への備えができるでしょう。

子どものいる夫婦の場合

子どものいる20代夫婦の場合は、家族の生活を守るための保障を重視した保険選びが必要です。自身が病気やケガで働けなくなったときの医療費や生活費の備えに加え、万が一の際に家族が経済的に困らないように、死亡保険の充実が重要です。

特に遺されたパートナーや子どもの生活費、教育資金、住宅ローンの返済などを見据えた保障額を設定することが大切です。

また、教育費など将来の大きな支出に備えるため、学資保険や貯蓄型の生命保険を活用すれば、保険と資産形成を両立できます。

さらに、働けなくなった場合に備えて就業不能保険や所得補償保険を検討するのも有効です。

これらを組み合わせることで、病気・ケガ・死亡といったさまざまなリスクから家族を守ることができます。若いうちに加入すれば保険料も抑えられるため、早めにライフプランに合わせた保障を整えることが重要です。

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20代が生命保険を選ぶときのポイント

実際に生命保険を選ぶ際は、収支のバランスや、加入している公的保障を確認することが大切です。ここでは、20代が生命保険を選ぶ際に重視すべきポイントを紹介します。

収支のバランスを考える

20代が生命保険を選ぶ際には、保険料の負担と家計のバランスを意識することが何より重要です。社会人になりたての20代は、収入がまだ安定していない場合や貯蓄が十分でないことも多く、過剰な保障を選ぶと生活費を圧迫してしまうおそれがあります。

そのため、まずは自分の収入と支出を把握し、無理のない範囲で払える保険料を設定することが大切です。例えば、独身で扶養家族がいない場合は、医療保険など入院・治療時の備えを中心に、最低限の保障内容から始めるのが現実的です。

一方、結婚や子どもの誕生などライフステージが変われば、必要な保障も変化します。そのため、将来の見直しがしやすい保険を選ぶのもポイントです。

若いうちは保険料が割安なため、早めの加入で長期的に支払う総額を抑えられますが、目先の保障額だけでなく、家計への負担とのバランスをとることが、賢い生命保険選びのポイントです。

公的保障や勤務先の保障を確認する

20代が生命保険を選ぶ際には、まず「公的保障で足りない部分をまかなう」という視点を持つことが大切です。日本では、公的医療保険や社会保険制度が整備されており、病気やケガ、万が一の場合にも一定の保障を受けられます。

20代が加入している主な公的保障制度は、以下のとおりです。

【会社員・公務員】

主な加入制度	保障内容	給付例
健康保険 （組合健保・協会けんぽ・共済組合）	病気やケガの医療費を一部負担 出産・休業時の給付	医療費3割負担 出産手当金、傷病手当金など
厚生年金保険	老後・障害・死亡時に年金を給付	老齢厚生年金、障害厚生年金、遺族厚生年金
雇用保険	失業時や育児休業中の生活を支える制度	失業給付、育児休業給付、教育訓練給付など
労災保険	業務中や通勤中のケガ・病気・障害・死亡を補償	療養補償給付、休業補償給付、遺族補償年金など

【自営業・フリーランス】

主な加入制度	保障内容	給付例
国民健康保険	病気やケガの医療費を一部負担 出産・育児の給付	医療費3割負担 出産育児一時金など
国民年金	老後・障害・死亡時の年金給付	老齢基礎年金、障害基礎年金、遺族基礎年金

【共通】

主な加入制度	保障内容	給付例
公的扶助 （生活保護など）	生活に困窮した場合の最後のセーフティネット	生活扶助、医療扶助など

入院や手術をした場合でも、医療費の自己負担には上限額（高額療養費制度）が設けられています。また、会社員や公務員として働いている場合、傷病手当金や労災補償など勤務先を通じて受けられる保障があるケースも少なくありません。

20代では、まだ年金の給付を受ける機会はほとんどないものの、医療費・休業時の所得補償・失業対策といった分野で公的保障が重要な支えとなります。

そのため、保険を選ぶときはまず、自分が加入している公的制度や勤務先の福利厚生を把握し、どのような場合にどれだけの給付を受けられるのかを確認することが大切です。そのうえで、不足する分を民間の生命保険でカバーするとよいでしょう。

必要以上に保障を増やすと、毎月の保険料が負担になります。公的保障と民間保険のバランスを意識しながら、自分の生活状況や将来のリスクに合った保障内容を選ぶことが、20代にとって賢い保険選びのポイントといえるでしょう。

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生命保険は定期的な見直しも大切

生命保険は一度加入すれば終わりではなく、定期的に見直すことが大切です。特に20代は、就職、転職、結婚、出産など、人生の節目を迎える機会が多く、そのたびに経済状況や必要な保障内容が変化します。

独身のころは医療費への備えを重視していたとしても、結婚して家族を持つと、自分に万が一のことがあった場合に家族の生活を支える保障が必要です。

また、子どもが生まれた場合には、教育費や生活費をカバーできる死亡保険や収入保障保険の重要性が高まるでしょう。

一方で、家計の状況がよくなり貯蓄額が増えていけば、民間保険に頼らず自助努力で備えられる範囲も広がっていきます。例えば、十分な資金を確保できている場合は、医療保険の保障内容を見直して保険料を節約する選択も可能です。

このように、ライフステージの変化に合わせて保険を見直すことで、無駄な保険料を減らしながら、必要なリスクに備えることができます。

保険は「加入して終わり」ではなく、「人生の変化に合わせて調整する」ことで、初めて真に役立つ備えになるでしょう。定期的に内容を確認し、自分の生活に合った保障を確保することが、賢い生命保険の活用法といえます。

現在の状況に合った保険に見直したいときに役立つのが、「auマネープラン相談」です。家計管理や資産形成など、幅広い相談にファイナンシャルプランナーが対応します。

20代から生命保険の加入を検討しよう

20代は健康状態が良好である人が多く、保険料を低く抑えられる年代です。そのため、生命保険に加入するには適したタイミングといえます。将来の病気やケガ、万が一の事態に備えるだけでなく、貯蓄型の保険を選べば、保障を得ながら資産形成も可能です。

また、結婚や出産、転職などライフスタイルの変化が多いのも20代の特徴です。変化に合わせて保障内容を柔軟に見直すことで、必要なときに必要な保障を確保できます。

若いうちから保険を上手に活用することで、将来の不安を減らし、経済的にも精神的にも安定した生活基盤を築けるでしょう。

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