がん保険は掛け捨て型と貯蓄型のどちらを選ぶべき？メリットや注意点を解説

がん保険とは？

がん保険とは、がんにかかったときの保障に特化した保険です。例えば、がんと診断された場合や所定のがん治療を受けた場合などに給付金を受け取れる仕組みです。

なお、がんへの保障は、医療保険でも受けられます。例えば、手術給付金のある医療保険なら、がんにより受けた手術が保障対象である場合に手術給付金を受け取ることが可能です。

また、医療保険によっては、がんの保障を手厚くするための「特約」を選択できることがあります。例えば、「がん入院特約」を付加した場合なら、がんによる入院時に通常の医療保険の入院給付金に加え、特約による給付金も受け取れます。

ただし、医療保険の特約による給付金・保険金の金額は、がん保険よりも低い傾向がある点に注意が必要です。どのくらいの保障を得たいのか見極めてから、保険の種類や商品を選ぶようにしましょう。

主な保障内容

がん保険によっても保障内容は異なりますが、代表的な保障として、次の5つの保障があります。

• がん入院給付金
• がん手術給付金
• がん診断給付金
• がん死亡保険金
• 死亡保険金

がんにより入院・所定の手術を受けた場合や、がんと診断された場合に、給付金を受け取れます。また、すべてのがん保険ではありませんが、がんが原因で死亡した場合に「がん死亡保険金」を受け取れるがん保険もあります。

「死亡保険金」は、がん以外の原因で死亡したときに給付される保険金です。死亡保険金のないがん保険もあり、また死亡保険金がある場合でも「がん死亡保険金」よりは少額なことが一般的です。

上記の保障に加え、先進医療給付金、抗がん剤治療給付金、通院給付金などを受け取れるがん保険もあります。

なお、給付金や保険金の種類は同じでも、金額や受け取れる条件はがん保険によって異なるため注意が必要です。複数のがん保険を比較し、ご自身に合う保障を得られる保険商品を選びましょう。

掛け捨て型と貯蓄型の違い

掛け捨て型とは、満期保険金や解約返戻金が原則としてないタイプのことです。そのため、がんに罹患せず、保障を受けられる事由が発生しない場合は、長期的に加入していても還付を受けられません。

一方、貯蓄型は満期保険金や解約返戻金があるタイプです。がんに罹患しない場合でも、満期になったときや解約したときに一定額を受け取れる（※）場合があるため、貯蓄性がある保険といえます。

がん保険には掛け捨て型の商品も多く、保障重視の設計が中心となることが一般的です。加入するときには、ご自身に合うタイプかどうかチェックするようにしましょう。

がんに対する保障を手厚くしたい方は、ファイナンシャルプランナーに相談するのも一つの方法です。「auマネープラン相談」は、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できるサービスです。ご家庭の状況に適した保険の選び方などについて、客観的にご提案いたします。がんに対する不安を感じている方は、ぜひお問い合わせください。

※ 加入後すぐに解約した場合などには、解約返戻金を受け取れないことがあります。

掛け捨て型がん保険のメリット・デメリット

がん保険は掛け捨て型が一般的です。しかし、一般的だからといって、すべての方にとって掛け捨て型が適しているわけではありません。ご自身に合うがん保険に加入するためにも、掛け捨て型に加入するメリットとデメリットについて確認しておきましょう。

掛け捨て型がん保険のメリット

掛け捨て型のがん保険には、次のメリットがあります。

• 貯蓄型よりも保険料が安い傾向にある
• 保障を充実させやすい
• 保険を見直しやすい

それぞれのメリットについて見ていきましょう。

貯蓄型よりも保険料が安い傾向にある

掛け捨て型の保険は、一般的に貯蓄型の保険よりも保険料が安く設定されています。「がんに対する保障を手厚くしたいけれども、月々の保険料は抑えたい」という方は、掛け捨て型のがん保険を検討してみましょう。

保障を充実させやすい

がん保険に特約を付加したり、給付金の金額を増やしたりする場合は、保険料がその分、高額になります。しかし、掛け捨て型のがん保険なら保険料が安い傾向にあるため、特約の付加や給付金の増額がしやすく、保障を充実させやすいでしょう。

保険を見直しやすい

貯蓄型がん保険は、加入してからの期間によって解約返戻金の金額が変わります。加入してすぐに解約すると、返戻金がない、もしくはごく少額のみとなるため注意が必要です。

一方、掛け捨て型のがん保険ならそもそも解約返戻金の設定がないため、返戻金の有無や金額を気にせずに解約できます。保障内容が合っていないと感じるときや、ほかの保険のほうが良いと判断したときは、即座に解約して保険を見直すことが可能です。

掛け捨て型がん保険のデメリット

掛け捨て型のがん保険に加入するときは、次のポイントに注意が必要です。

• 満期保険金や解約返戻金を受け取れない
• 更新時に保険料が高くなることが多い
• 保険期間が決められている

個人差はありますが、上記のポイントがデメリットになることもあります。それぞれどのようなデメリットなのか見ていきましょう。

満期保険金や解約返戻金を受け取れない

掛け捨て型のがん保険は、原則として満期保険金や解約返戻金を受け取れません。月々の保険料は安く設定されていますが、保障が適用されない場合、還付を受けられないことを「無駄になった」と感じる方もいるかもしれません。

掛け捨て型の中にも一部、解約返戻金が発生する設計のものがありますが、返戻金の有無や金額は商品・加入期間によって大きく異なります。保険に貯蓄性を求める方は、貯蓄型を選ぶほうが良いでしょう。

更新時に保険料が高くなることが多い

掛け捨て型のがん保険には、定期型と終身型があります。定期型の場合は、更新時に年齢が上がるため、更新するたびに保険料が上がることが一般的です。

特に注意をしたいのが高齢になってからの更新です。年齢が高くなるほど、がんに罹患する可能性も高まるため、保険料の上昇幅が大きくなる傾向にあります。

保険期間が決められている

掛け捨て型がん保険には「定期型」と「終身型」があり、定期型は5年や10年などと保険期間が設定されているため、保険期間が終了するたびに見直しが必要になります。

保険の見直しは決して簡単ではありません。そのときのご自身やご家族の健康状態やほかの保険の保障内容、預貯金の金額なども考慮し、保険を継続するか、保障内容を変更するかなどを判断することが必要です。

がん保険や医療保険の見直しは、ファイナンシャルプランナーに相談することもおすすめです。ファイナンシャルプランナーは専門的な立場から、ご自身やご家族に必要な保険の種類や保障内容などについて案内します。

「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーの無料相談をご提供しています。保険を見直したい方やがんになったときに必要な保障について知りたい方は、ぜひお気軽にご利用ください。

貯蓄型がん保険のメリット・デメリット

貯蓄型がん保険は、貯蓄性を備えている点が特徴です。利用者によってはメリットと感じる特徴もあれば、デメリットに感じる特徴もあるでしょう。

貯蓄型がん保険の主なメリットとデメリットをまとめました。掛け捨て型と貯蓄型のいずれにするか決めかねるときは、ぜひチェックしてみてください。

貯蓄型がん保険のメリット

貯蓄型がん保険の主なメリットは、以下のとおりです。

• 満期保険金や解約返戻金を受け取れる
• 貯蓄として活用できる
• 非常時には貸付金を利用できることもある

それぞれのメリットについて見ていきましょう。

満期保険金や解約返戻金を受け取れる

貯蓄型がん保険では、条件を満たすと満期保険金や解約返戻金を受け取れます。なお、保険加入期間が長くなればなるほど、返戻率が高まる商品もあります。

ただし、満期保険金や解約返戻金の金額は、支払った保険料の合計額に満たない場合もあります。保険加入前に加入期間ごとの返戻率を確認しておきましょう。

貯蓄として活用できる

貯蓄型がん保険は、満期まで継続しても途中で解約してもある程度の金額を受け取れることがあります。保障も得つつ、貯蓄としても活用できるのは、貯蓄型がん保険のメリットといえるでしょう。

ただし、加入後すぐに解約すると解約返戻金を受け取れない可能性があるため、貯蓄としても活用したいと考えている方は、一定期間以上は加入し続けることが必要です。

非常時には貸付金を利用できることもある

解約返戻金の設定がある保険は、解約返戻金を担保としてお金を借りる「契約者貸付制度」を利用できることがあります。比較的低金利で借りられるため、非常時の借入手段として検討できるでしょう。

また、保険料の支払いが一時的に難しくなった場合には、「自動振替貸付制度」により、解約返戻金の範囲内で保険料が自動的に立て替えられることもあります。

いずれも解約返戻金を担保としてお金を低金利で借りられる制度です。ただし、加入期間が短く解約返戻金の金額が少ないときは利用できないこともあるため、あらかじめ条件を確認しておきましょう。

貯蓄型がん保険のデメリット

貯蓄型がん保険に加入するときは、次のポイントに注意が必要です。

• 掛け捨て型よりも保険料が高い傾向にある
• 解約返戻金は保険料支払総額を下回ることが多い

いずれも、加入前に理解しておきたいデメリットです。具体的に見ていきましょう。

掛け捨て型よりも保険料が高い傾向にある

貯蓄型がん保険の保険料は、掛け捨て型と比べると高めに設定されています。そのため、特約を付加したり、給付金・保険金を高額に設定したりすると、保険料の負担が大きくなりやすい点には注意が必要です。また、収入が減ったときや支出が増えたときには、保険契約の継続が難しくなることもあります。

解約返戻金は保険料支払総額を下回ることが多い

貯蓄型がん保険に一定期間以上加入していると、解約返戻金を受け取れるようになります。しかし、解約返戻金は保険料支払総額を下回ることがある点に注意が必要です。

将来の医療費や教育費などに備えてしっかりと貯蓄をしたいと考えている方には、貯蓄型保険よりも定期預金や財形貯蓄などのように元本割れリスクが小さい資金管理手段のほうが適している場合もあります。

あくまでも貯蓄型がん保険は、がんに対する保障を受けるための仕組みです。保障内容よりも貯蓄性に注目する場合は、預貯金など他の選択肢も検討してみましょう。

将来に対する備えは、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。保険に限らず、預貯金や投資なども含めて幅広い選択肢を客観的に紹介してもらうことが可能です。

ファイナンシャルプランナーへの相談は、「auマネープラン相談」をご利用ください。「auマネープラン相談」は、納得できるまでファイナンシャルプランナーに何度でも無料で相談できるサービスです。お気軽にお問い合わせください。

がん保険の選び方

がん保険の選び方の基本は、必要な保障を受けられるかどうかをチェックすることです。例えば、「先進医療の費用が不安」と感じている方なら、基本保障に先進医療の費用が含まれているか、先進医療特約のあるがん保険を検討すると良いでしょう。

がん保険の保障内容をチェックした後で、掛け捨て型か貯蓄型のどちらが良いか検討してみましょう。それぞれのタイプを選ぶ際のヒントを紹介します。

掛け捨て型がん保険がおすすめの人

次のいずれかに該当する方は、掛け捨て型のがん保険がおすすめです。

• 保険料を抑えたい
• 月々の保険料やローン返済額などの固定支出が多い
• がん保険以外で資産形成をしたい

保険料を少しでも抑えたい場合は、一般的に貯蓄型より掛け捨て型が適しています。ほかの保険料やローン返済などの固定支出が多い方は、がん保険の保険料を抑えることで家計を管理しやすくなるでしょう。

また、すでに資産形成を始めている場合にも、掛け捨て型は選択肢の一つとなります。貯蓄型がん保険である程度の貯蓄をすることは可能ですが、多くの場合、保険料支払総額よりも受け取れる満期保険金や解約返戻金のほうが少ないため、資産形成の手段としては必ずしも効率的とはいえません。

貯蓄型がん保険がおすすめの人

以下に該当する方は、貯蓄型がん保険がおすすめです。

• 解約時や満期時に何も受け取れないのは避けたい方

解約時や満期時に何も受け取れないと、「保険料の支払いが無駄になった」と感じる方もいます。月々の保険料が高めでも解約時や満期時にはいくらか受け取りたいと考えているなら、貯蓄型がん保険を選ぶようにしましょう。

保険は万が一に備えるための手段ですが、保障を充実させようとすると保険料が高額になり、普段の生活を圧迫するリスクがあります。反対に保険料を抑えることに注力すると、必要なときに必要な保障を受けられない可能性が高まります。

適切な保険料がどの程度なのか決めかねるときは、ぜひ「auマネープラン相談」のファイナンシャルプランナーにご相談ください。家計や保険に対する考え方を伺い、客観的な視点でアドバイスいたします。ぜひお気軽にご利用ください。

がん保険はいらない？3つの注意点

「そもそもがん保険に加入する必要はあるのだろうか」と悩んでいる方もいるかもしれません。がん保険に加入するかどうか迷ったときは、次のポイントをチェックしてみましょう。

• 医療保険でカバーできることもある
• 加入後一定期間は保障が受けられない
• がんに罹患している方・していた方の加入は難しい

それぞれのポイントを解説します。

医療保険でカバーできることもある

医療保険に加入している場合なら、がんで入院したときや所定の手術を受けたときに給付金を受け取れる可能性があります。また、医療保険によっては、がん診断特約やがん入院特約、先進医療特約などのがんに備える保障を付加できることもあります。

その場合、あえてがん保険に加入する必要はないと考えられるでしょう。ただし、医療保険の保障が十分ではないときは、「がんになったときにどの程度の保障を得たいのか」を考慮してから、がん保険への加入も視野に入れてみてください。

加入後一定期間は保障が受けられない

多くのがん保険では、加入後、一定期間（例：90日）は保障の対象外となる場合があります。そのため、加入後90日以内にがんと診断されたり、がんによる入院・手術を受けたりしたときは、加入済みであっても給付金を受け取ることができません。

通常、がん保険は加入から90日経過した後に初めて診断確定されたがんに対して保障が適用されます。がんに対する不安が強い方は、できるだけ早めに保険加入を検討してみましょう。

がんに罹患している方・していた方の加入は難しい

がん保険に加入する際、がんの罹患経験や現状について問われることが一般的です。そのため、現在がんによる治療を受けている方や、がんに罹患した経験がある方は、一般のがん保険では加入が難しくなる可能性があります。

保険会社によっては、がんにかかったことがある方向けのがん保険も選択できます。ご自身の状況に合わせて、適切ながん保険・医療保険を選ぶようにしましょう。

がん保険で万が一に備えよう

2人に1人は生涯のうち1回以上、がんに罹患するといわれています。また、3人に1人はがんで亡くなることも報告されています。

がんは決して珍しい病気ではありません。がんに罹患する可能性は誰にでもあります。「万が一の病気」ではなく「誰もがかかり得るよくある病気」に備えるためにも、がん保険や医療保険を検討してみましょう。

「auマネープラン相談」では、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーへの無料相談を提供しています。各ご家庭の状況や医療に対する考え方に合わせて、保険の選び方をご紹介いたします。がんや医療費などに対する不安を感じている方は、ぜひお気軽にご利用ください。