50代女性が選ぶ保険には何が必要？保険の選び方や見直しのポイント

50代女性は保険加入や見直しが必要？

50代女性は、これまでの人生設計を振り返り、老後を含めたこれからの暮らしを現実的に見据える重要な時期です。

子どもの成長によって家計の状況が変わりやすい時期でもあり、医療費や老後の生活費への不安も大きくなりがちです。若い頃に加入した保険が、現在の家族構成や家計に合わなくなっているケースもあるでしょう。

ここでは、50代女性の保険加入・見直しの必要性や検討すべき保険の種類、保険選びで考えるポイントについて解説します。

50代女性はライフステージの変化や健康リスクが高まる年代

50代女性は、子どもの独立や親の介護、配偶者の働き方の変化など、生活環境が大きく動きやすい時期です。家計管理の中心を担う立場として、医療費の増加や将来の収入減少への不安を感じる人も多くなるでしょう。

また、がんをはじめとする生活習慣病のリスクも高まるため、健康面での備えは欠かせません。公的医療保険でカバーできる範囲を確認し、現在加入している保険が今後のリスクに合っているかを見直すタイミングといえるでしょう。

50代女性の保険加入率

生命保険文化センターの「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」によると、生命保険・個人年金保険の加入率は男女とも40〜60歳代で高く、女性では50歳代が最も高く、89.6%となっています。

年代別にみた女性の生命保険・個人年金保険の加入率は、以下のとおりです。

年代	加入率
20歳代	58.6%
30歳代	85.8%
40歳代	88.2%
50歳代	89.6%
60歳代	88.5%
70歳代	81.1%

50代女性の保険加入率が高めな背景には、子育ての負担が一段落し、住宅ローンの完済時期を意識し始めるなかで、将来の生活保障について改めて考える方が多いことも影響していると考えられます。

50代女性にとって、保険は自身の老後資金や万一の備えとして重要な役割を果たしているといえるでしょう。

50代女性の平均払込保険料

実際に保険料を支払っている人の年間払込保険料の平均は、全体が17.9万円で、男性が20.6万円、女性が16.0万円となっています。女性の年代別の年間払込保険料は、以下のとおりです。

年代	年間払込保険料
20歳代	9.6万円
30歳代	14.0万円
40歳代	18.6万円
50歳代	19.0万円
60歳代	15.9万円
70歳代	13.0万円

50歳代の女性は年間19.0万円で、月額にすると約1万5,800円です。保険料もほかの年代と比較して高い傾向があります。50代女性の多くが、将来に備えた保険の必要性を感じていることがうかがえます。

参考：生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」

50代女性に保険加入や見直しが必要な理由

50代は病気の発症率が高まるとともに家族の状況も変化しやすく、老後を見据えた備えを本格的に考え始める時期でもあります。

ここでは、50代女性に保険加入や見直しが必要になる主な理由をみていきましょう。

がんを含む病気の発症リスクが高まる

50代になると、がんや高血圧、糖尿病などの生活習慣病の発症リスクが高まります。

厚生労働省の「令和5年（2023）患者調査の概況」によると、女性の年齢階級別にみた受療率（人口10万対）は、入院・外来のいずれも年齢が高くなるほど増加しています。

年齢階級別の受療率（人口10万対）は、以下のとおりです。

年齢階級	入院	外来
20〜24歳	152	2,987
25〜29歳	241	3,836
30〜34歳	324	4,281
35〜39歳	294	4,386
40〜44歳	256	4,358
45〜49歳	300	4,739
50〜54歳	392	5,296
55〜59歳	528	5,860
60〜64歳	695	7,055

50代に入ると、入院・外来ともに増えていることがわかります。治療が長期化すると、医療費だけでなく、通院や入院による生活への影響も無視できません。

公的医療保険には高額療養費制度がありますが、差額ベッド代や先進医療費、収入の減少などは補えない場合があります。そのため、医療保障やがん保障が現在の年齢や健康リスクに合っているかを確認し、必要に応じて見直すことが重要です。

参考：厚生労働省「令和5年（2023）患者調査の概況」

家族の状況が変化しやすい

子どもの独立や配偶者の退職など、女性の50代は家族の状況が変わりやすい時期です。家族構成が変わると、世帯として必要な保障内容も変化します。

例えば、子どもが独立すれば高額な死亡保障の必要性は低下する一方、配偶者の収入減少に備えた保障が必要になることもあります。世帯の収入状況や役割分担を整理し、死亡保障や医療保障を適切な水準に調整することが大切です。

老後資金への備えが現実的な課題になる

老後までの時間が限られてくる50代では、年金だけで生活できるのか不安に感じる人も増えてきます。夫婦それぞれの年金見通しを確認し、将来必要となる生活費を把握することが重要です。

そのうえで、現在加入している保険を整理し、貯蓄性の低い保障や不要な特約を見直すことで、老後資金づくりに回せる余力が生まれる場合もあるでしょう。保険を通じた備えを、世帯全体で考えることが重要なテーマとなります。

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50代女性の保険選び・見直しでは何が必要？検討すべき保険の種類

50代の保険選びや見直しでは、将来の医療・介護リスクと家計のバランスを踏まえることが必要です。

夫婦の収入や公的保障の仕組みを前提に、現在の保障内容を整理して、世帯として不足しがちな保障を確認しましょう。

ここでは、50代女性が検討すべき保険の種類を紹介します。

医療保険

医療保険とは、病気やケガで治療する際に医療費の経済的な負担を軽減する保険であり、50代女性にとって基本となる保障のひとつです。医療保険にはさまざまな種類があるため、自分に合った商品を選ぶことが大切です。

医療保険は、保障が続く期間の違いで、「定期型」と「終身型」に分けられます。それぞれの特徴は以下のとおりです。

保険のタイプ	メリット	デメリット
定期型	一定期間のみ保障される 終身型と比較すると保険料が安め 大きな保障を準備しやすい 更新で保障内容を見直しやすい	保障期間終了後は無保障になる 更新時に保険料が上がる 貯蓄性がほとんどない
終身型	一生涯保障される 保険料が変わらない 商品によっては解約払戻金が受け取れる（早期解約ではほとんど戻らず、あってもごくわずか）	定期型と比べて保険料が高め 大きな保障を準備しにくい 保障の切り替え時期を判断するのが難しい

また、貯蓄性の有無によって「貯蓄型」と「掛け捨て型」に分けられます。貯蓄型の医療保険には、商品によっては解約時などに一定の金額が戻る仕組みを持つものがあります。

医療保険で受けられる主な給付は、以下のとおりです。

給付の種類	内容
入院給付金	病気やケガで入院したときに受け取れる
手術給付金	病気やケガで所定の手術をした場合に受け取れる
通院給付金	退院後、所定の期間内に通院した場合に受け取れる

年齢とともに入院や手術の可能性は高まるため、不測の医療費に備える意識が高まるでしょう。ただし、公的医療保険には高額療養費制度があるため、医療費のすべてを民間保険で賄う必要はありません。

貯蓄でどこまで対応できるかを確認したうえで、通院保障や先進医療特約など、不安に感じる部分だけを補う形で検討することが大切です。

また、夫の保険に配偶者特約として付加できる場合もあるため、個別に医療保険へ加入する前に世帯全体の保障内容を整理し、保障の重複や過不足がないか確認しましょう。

がん保険

がん保険は、がんに特化した保障を受けられる保険です。がんは年齢とともに発症リスクが高まる病気であり、治療が長期にわたるケースも少なくありません。

がん保険で受け取れる給付の内容は商品によって異なりますが、代表的な給付金は次のとおりです。

給付の種類	内容
診断一時金	がんと診断されたときに給付金が支給される
治療給付金	放射線治療や抗がん剤治療など、所定のがん治療を受けた場合に支給される
入院給付金	がん治療を目的として入院した期間に応じて給付金が支給される
手術給付金	がん治療のために所定の手術を受けた際に給付金が支給される

入院だけでなく、通院治療や抗がん剤治療が中心となる場合には、治療費に加えて交通費や生活費の負担が続く可能性があります。

そのため、がん保険では診断時にまとまった金額を受け取れる診断一時金や、治療のたびに支給される治療給付金の内容を確認することが重要です。

すでに医療保険に加入している場合は、がん治療に関する保障内容が重複していないか、また不足している部分はないかを点検し、適切な保障内容に調整することが望ましいでしょう。

死亡保険

死亡保険は、被保険者が死亡、または高度障害状態になった際に、受取人に保険金が支払われる保険です。

死亡保険は、主に以下の3つの種類に分けられます。

種類	内容
定期死亡保険	一定期間のみ保障される死亡保険。更新がない「全期型」と、原則として更新により保障を継続できる「更新型」がある
終身死亡保険	死亡保障が一生涯続き、保険料は基本的に一定
収入保障保険	被保険者が死亡した場合などに、毎月一定額が一定期間支給される

死亡保険の必要性は、世帯の収入構成や家計を支える人の状況によって大きく異なります。夫の収入が家計の中心となっている場合、50代女性自身の死亡保障は、葬儀費用や当面の整理資金として最低限あれば足りるケースが多いでしょう。

一方で、夫に万一のことがあった場合の生活への影響は大きいため、まずは夫側の死亡保障が十分かどうかを優先的に確認する必要があります。

また、独身の場合や子どもがすでに独立している場合は、高額な死亡保障は不要となることも多く、保障額を見直すことで保険料負担を軽減できる可能性があるでしょう。

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガで働けなくなった場合の収入減少に備える保険です。

扶養の範囲内で働いているなど、世帯収入に占める自身の収入の比重が小さい場合には、就業不能による家計への影響が比較的限定されるため、必要性は低いと考えられます。さらに、年齢や健康状態によっては加入条件を満たさないこともあるため、注意が必要です。

夫が世帯収入の中心となっている場合には、夫が働けなくなった場合のリスクと、その保障内容を優先的に確認しましょう。

自分や夫が自営業などで、病気やケガによる休業時の所得補償に関する公的保障が手薄な場合には、状況に応じて加入を検討する余地があります。

なお、就業不能保険は、すべての病気やケガが保障対象となるわけではなく、精神疾患や軽度の就業制限は対象外となる場合や、一定期間の免責期間（働けなくなっても給付されない期間）が設けられている商品もあります。

保障内容や支給条件は商品ごとに異なるため、加入前に給付要件を確認しておくことが重要です。

個人年金保険

個人年金保険とは、老後の生活資金を自分で準備するための貯蓄型保険です。運用方法に応じて「定額型」と「変額型」の2種類があり、さらに通貨（円建て・外貨建て）や受取期間の違いによってさまざまなタイプが存在します。

種類	特徴
定額型	契約時に決めた予定利率で運用する 将来受け取れる金額が確定している
変額型	選択した投資信託などを特別勘定を通じて運用する 運用実績によっては、受け取れる年金額が増減する

老後資金を計画的に準備したい人にとって、個人年金保険は選択肢のひとつになるでしょう。50代からの加入では、保険料負担が高くなることがあり、積立期間も限られるため、無理のない設計が重要です。

受取開始時期や受取方法、途中解約時の返戻率などを事前に確認し、貯蓄や公的年金とのバランスを考え、老後資金の一部を補う位置づけとして活用するとよいでしょう。

介護保険

介護は将来誰にでも起こり得るリスクであり、50代から意識し始める人も少なくありません。公的介護保険はありますが、自己負担分や施設利用時の費用、家族のサポートにともなう費用まですべてをカバーできるわけではありません。

そのため、公的保障で不足する部分を補う目的で、民間の介護保険を検討する人もいます。

公的介護保険では、原則として介護サービスそのものが給付されますが、民間介護保険で給付されるのは現金です。給付されたあとの用途は問われないため、介護サービス利用時の自己負担分にあてるほか、生活費や交通費などの補てんにも利用できます。

また、介護保険にはさまざまな商品があり、保障内容も一律ではありません。認知症への備えに重点を置いたものや、要介護の初期段階から保障が受けられるものなど、目的に応じて選択できる点が特徴です。

給付の受け取り方も商品によって異なり、毎年または毎月継続して受け取れる年金型と、必要なタイミングで一括受取ができる一時金型があります。
要介護状態になった場合に、どのような費用が発生するのかを具体的にイメージし、必要性を見極めたうえで加入を判断することが大切です。

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【ライフステージ別】50代女性の保険の選び方

50代女性の保険選びは、ライフステージによって重視すべき保障が異なります。本人の生活環境だけでなく、世帯全体の状況も踏まえて、自分に合った保障を選ぶことで、無駄のない備えが可能です。

ここでは、ライフステージ別に50代女性の保険を選ぶポイントを解説します。

独身の場合

独身の50代女性は、家計や将来の生活を自分ひとりで支えていく必要があるため、医療や老後への備えを中心に保険を考えることが重要です。まずは、公的医療保険や高額療養費制度、これまでに蓄えてきた貯蓄で、どこまで対応できるかを整理しましょう。

そのうえで、入院や通院が長引いた場合の医療費負担や、将来的な介護費用、老後資金などについて、不足が生じやすい部分を把握することが大切です。

必要以上に保障を手厚くするのではなく、医療保険や介護保険、老後資金対策を必要な範囲で補う保険設計が、無理なく続けるためのポイントになります。

夫婦2人暮らしの場合

夫婦2人暮らしの50代女性は、世帯としての収入と支出のバランスを踏まえた保険選びが求められます。どちらの収入が家計を主に支えているのか、年金の見通しはどうなっているかなどを整理したうえで、医療費や生活費への影響を考えることが重要です。

夫婦のどちらかに万一のことがあった場合に、遺された配偶者の生活が成り立つかどうかを想定し、必要な範囲で死亡保障や医療保障を検討しましょう。

また、夫婦それぞれが同じような保障に加入している場合は、重複している部分を見直すことで、保険料負担を軽減できる可能性もあります。

子どもがいる場合

子どもがいる50代女性の場合、子どもが独立しているかどうかによって、保険の考え方は大きく異なります。

独立前であれば、どちらの収入で生活費や教育費を賄っているのかを確認し、万一の際に家計へ与える影響を世帯全体で把握することが重要です。そのうえで、必要に応じて死亡保障を確保し、生活が成り立つよう備えましょう。

一方、子どもが独立したあとは、高額な死亡保障は不要となるケースも多く、医療や老後資金への備えを重視した内容へ見直すタイミングといえます。

自分のライフステージに合った保険がよくわからないという方は、「auマネープラン相談」の活用がおすすめです。ファイナンシャルプランナーがご指定の場所まで出向くため、お気軽にご相談ください。

50代女性が保険選びで考えるポイント

50代女性の保険選びでは、将来起こり得るリスクと、現在の家計状況とのバランスを取ることが重要です。保障を手厚くしすぎると保険料が家計を圧迫する可能性がありますが、逆に抑えすぎると万一の際に不安が残ることもあります。

本人だけでなく、世帯全体の収入や支出、公的保障の内容を整理したうえで、現実的な視点で検討するようにしましょう。

50代女性が保険選びで検討したいポイントを解説します。

治療費を賄える十分な貯蓄があるか

医療費をどこまで自己資金で対応できるかは、保険の必要性を判断する重要なポイントです。50代になると、入院や手術といったまとまった医療費が発生する可能性が高まりますが、公的医療保険には高額療養費制度があり、自己負担額には一定の上限があります。

まずは世帯の貯蓄額や生活費の余力を確認し、医療費が発生した場合でも家計に大きな影響が出ないかを考えましょう。

貯蓄で十分に対応できる場合は保障を抑える選択もあります。一方で、不安が残る場合は医療保険で不足分を補うといった柔軟な考え方が大切です。

健康状態に不安があるか

現在の健康状態は、保険選びや見直しに大きく影響します。持病がある、体調に不安を感じているといった場合、将来的に医療費の負担が増える可能性が高くなります。

また、健康状態によっては新たな保険に加入しにくくなったり、保障内容が制限されたりすることもあるでしょう。

今の健康状態と公的医療保障でカバーできる範囲を把握したうえで、既存の保険を継続するか、内容を見直すかを検討することが重要です。無理に新規加入を目指すのではなく、現状に合った保障の形を考える視点が求められます。

保険商品はさまざまで、「どれが自分に合うのか迷う」という方も多いでしょう。保険選びで後悔しないために、「auマネープラン相談」をご活用ください。保険のプロがアドバイスするため、納得のいく保険選びにつながります。

50代女性の保険選びで注意したいこと

50代での保険加入や見直しには、特有の注意点があります。事前に理解しておくことで、家計状況に合った、後悔のない選択につながるでしょう。

50代女性が加入する保険選びで注意すべきポイントを解説します。

健康状態によって加入できる保険が制限される場合がある

50代で保険の加入や見直しを行う場合、若い頃とは異なる視点が必要になります。

健康状態や家計状況、将来設計がある程度見えてくることの多い年代である一方で、健康状態によっては加入できる保障範囲が制限されることもあります。

保険は一度加入すると見直す機会が少なくなりやすく、内容を十分に理解せずに契約してしまうと、必要以上の保険料を支払い続けることになりかねません。

事前に50代女性ならではの注意点を把握し、自分や世帯の状況に合った保障を冷静に検討することが、後悔のない保険選びにつながります。

毎月の保険料負担が重くなる可能性がある

50代になると、年齢やこれまでの健康状態によって、加入できる保険の種類が限られたり、特定の部位が保障対象外となる条件付き契約になったりすることがあります。その結果、毎月の保険料負担が高くなる場合もあります。

また、持病や治療歴によっては、加入審査に時間がかかることも少なくありません。

そのため、「必要になってから考える」のではなく、比較的健康状態が安定しているうちに検討を進めることが重要です。

新規加入が難しい場合でも、現在加入している保険を継続したり、保障内容を調整したりすることで対応できるケースもあります。選択肢を狭めないためにも、早めの行動がポイントです。

50代女性はリスクに合わせて保険の加入・見直しを検討しよう

50代女性の保険選びや見直しでは、将来のリスクと現在の家計状況のバランスを意識することが大切です。

医療費や将来の介護費用、老後資金など、不安を感じやすい分野は人それぞれ異なります。公的保障や貯蓄で対応できる部分を整理したうえで、不足しがちな保障を必要な範囲で補うようにしましょう。

必要以上に保険料をかけるのではなく、世帯全体の状況を踏まえた現実的な設計を心がけることで、将来への安心につながります。定期的に立ち止まり、自分の暮らしに合った保障かどうかを確認することが、後悔しない保険選びの第一歩といえるでしょう。

50代で保険加入・見直しを検討している方は、「auマネープラン相談」を利用されてみてはいかがでしょうか。保険のプロがお客さまの状況を詳しくお伺いし、ご希望に合った保険をアドバイス・提案いたします。

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