30代女性の生命保険の選び方を解説！必要性やおすすめの保険についても紹介

30代女性の生命保険の必要性

30代女性にとって生命保険の必要性は、年齢だけで一律に判断できるものではありません。実際には、健康面、ライフスタイル、家計における役割など、複数の要素が重なり合うことで、備えを検討する場面が生じやすくなります。

ここからは、そうした要素をひとつずつ整理しながら、なぜ生命保険を検討する方が多いのかを見ていきましょう。

30代は女性特有のがんのリスクが高まる

乳がんや子宮頸がんは、他のがんと比べて若い年代から発症がみられることが特徴です。

特に子宮頸がんは20代後半から30代にかけて罹患率が高まり、乳がんも30代後半以降で増加傾向にあります。そのため、30代は女性特有のがんを現実的な健康リスクとして意識しておきたい年代といえます。

こうしたがんは、早期発見・早期治療によって治療成績が向上する一方で、治療が長期化したり、入院と通院を併用したりするケースも少なくありません。その場合、医療費の自己負担に加え、治療に専念するために仕事を休まざるを得ず、収入が一時的に減少する可能性も考えられます。

また、女性特有のがんは、治療内容や身体的・精神的な負担が生活全体に影響を及ぼすこともあります。例えば、通院回数が増えることで働き方の調整が必要になったり、治療と仕事・家事を両立する難しさを感じたりする場面も想定されるでしょう。

このように、30代女性にとっては「若いから大丈夫」と考えるのではなく、一定の確率で直面しうる健康リスクとして女性特有のがんを捉えておくことが重要です。

医療費や治療中の生活への影響を含めて考えたとき、生命保険による備えを検討する理由のひとつとして、このリスクが挙げられるでしょう。

ライフスタイルの変化が大きい傾向がある

30代は、女性のライフスタイルが大きく変化しやすい年代とされています。

結婚や出産、育児の開始といった家庭面での変化に加え、転職や昇進、働き方の見直しなど、仕事面でも節目を迎えるケースが少なくありません。こうした変化は、日々の生活だけでなく、将来の家計設計にも影響を与えます。

ライフスタイルが変わることで、必要となる支出の内容や優先順位も変化します。例えば、出産や育児をきっかけに一時的に収入が減少したり、住宅購入によって固定費が増えたりすることも考えられるでしょう。そのような状況下で、病気やケガによる入院・手術が重なると、家計への負担が想定以上に大きくなる可能性があります。

また、30代は「今後の生活がある程度具体的に見え始める時期」でもあります。独身であっても将来の結婚や出産を視野に入れるケースは多く、既婚の場合は教育費や住居費など、中長期的な支出を意識し始める段階といえるでしょう。

30代女性が生命保険を検討する背景には、こうした生活環境や家計状況の変化があると考えられます。

収入が家計に影響を与える可能性がある

共働き世帯の増加により、30代女性が家計の主な収入源となっている家庭も見られます。本人が病気やケガで働けなくなったときだけでなく、万一の事態が起きた際には、家計の前提そのものを揺るがす可能性も否定できません。

30代女性の収入が家計に占める割合が高い場合はもちろん、自営業・フリーランスなど公的保障による補てんが限定的な働き方をしている場合には、収入が途絶えたときの影響をより現実的なリスクとして想定しておく必要があります。

その結果として、就業不能や死亡といったリスクへの備えを含め、生命保険の必要性を考える場面が増えやすくなるといえるでしょう。

生命保険の必要性は、置かれている状況やリスクの捉え方によって変わります。自分にとって何を優先すべきか迷う場合は、ファイナンシャルプランナーに相談しながら整理してみるのもひとつの方法です。「auマネープラン相談」では、無料で相談できます。

30代女性の生命保険に関するデータ

30代女性の生命保険の必要性を考えるうえでは、個々の価値観やライフスタイルだけでなく、客観的なデータを参考にすることも重要です。

実際に、どの程度の人が生命保険に加入しているのか、どのようなきっかけや目的で加入しているのかを知ることで、自身の状況が一般的な傾向と比べてどの位置にあるのかを冷静に捉えやすくなります。

以下では、生命保険文化センターの調査結果をもとに、30代女性の生命保険の加入状況や保険料水準、加入のきっかけ・目的について紹介します。

生命保険加入率

公益財団法人生命保険文化センターによる「生活保障に関する調査」では、30代女性の生命保険加入率は8割を超えており、多くの方が何らかの生命保険に加入している状況にあります。年代別に見ても、20代と比べて加入率が大きく上昇していることが特徴です。

この背景には、結婚や出産といったライフイベントを経験する方が増えることに加え、健康面や家計リスクをより現実的に意識するようになる点が影響していると考えられます。

生命保険が、将来に向けた備えとして検討されやすくなる年代であることが、加入率の高さからも読み取れるでしょう。

参考：公益財団法人生命保険文化センター「2022（令和4年）度 生活保障に関する調査」

平均保険料

同調査において、30代女性が生命保険に支払っている年間の保険料は、平均で約14万円とされています。月額に換算すると、おおよそ1万2,000円弱です。

ただし、この金額はあくまで平均値であり、実際の保険料は加入している保険の内容によって差が生じます。医療保障のみのシンプルな契約であれば保険料は比較的抑えやすい一方、死亡保障を手厚くしている場合や、貯蓄性のある保険を組み合わせている場合には、保険料は高くなる傾向があります。

そのため、平均保険料は「自分も同程度に支払うべき金額」と考えるのではなく、保障内容と保険料のバランスを検討する際の参考値として活用するのが望ましいでしょう。

参考：公益財団法人生命保険文化センター「2022（令和4年）度 生活保障に関する調査」

保険加入のきっかけ

30代女性が生命保険に加入したきっかけとして多いのは、「家族や友人にすすめられて」という理由です。次いで、「結婚をした」「子どもが誕生した」といったライフイベントを挙げる方が多くなっています。

これらの結果から、生命保険への加入は、強い不安を感じた瞬間というよりも、生活環境の変化を機に「一度考えてみよう」と判断するケースが多いことがうかがえるでしょう。周囲からのすすめや情報提供が、検討のきっかけになるケースも少なくないということがわかります。

参考：公益財団法人生命保険文化センター「2022（令和4年）度 生活保障に関する調査」

保険に加入した目的

加入目的として最も多いのは、「ケガや病気になったときの医療費のため」です。これに続いて、「万一死亡したときのため」「老後の生活資金のため」といった理由が挙げられています。

この結果から、30代女性が生命保険に求めている役割は、医療費への備えを中心としつつ、家族構成や将来設計に応じて死亡保障や資産形成の要素を組み合わせているケースが多いことが読み取れます。

目的が複数に分かれている点は、30代という年代が、将来に向けた選択肢を同時に考え始める時期であることを示しているともいえるでしょう。

データは判断材料のひとつですが、実際にどの保障が自分に合うかは状況次第です。数字をどう受け止めるか迷ったときは、専門家の視点を参考にしてみるのもよいでしょう。「auマネープラン相談」では、データの見方や考え方について、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。

参考：公益財団法人生命保険文化センター「2022（令和4年）度 生活保障に関する調査」

30代の女性が想定しておきたいリスク

30代女性が生命保険の必要性を考える際には、これまで見てきた背景やデータに加え、実際にどのようなリスクを想定しておくべきかを把握することが重要です。

ここでは、健康面や収入面、万一の事態が家計に与える影響といった観点から、30代女性が直面しやすいリスクを解説します。

病気・ケガによる入院や手術

30代は比較的若い年代ではあるものの、病気やケガによる入院や手術のリスクが決してゼロではありません。特に女性の場合、乳がんや子宮頸がんといった女性特有の病気に加え、妊娠・出産に関連した入院や手術が発生する可能性もあります。

入院や手術が必要になった場合、医療費の自己負担が生じるだけでなく、通院や療養にともなって仕事を休む必要が出てくることも考えられます。短期間であっても、医療費と収入減が同時に発生すると、家計に与える影響は小さくありません。

こうしたリスクを踏まえると、医療費そのものへの備えだけでなく、治療期間中の生活への影響も含めて考えることが重要です。

就業不能による収入減

病気やケガによって長期間働けなくなった場合、収入が減少し、家計に大きな影響を及ぼす可能性があります。会社員であれば健康保険の傷病手当金を受け取れるケースがありますが、給付額は給与の全額が補償されるわけではなく、支給期間にも上限があります。

一方で、自営業やフリーランスの多くが加入する国民健康保険には、原則として傷病手当金制度がありません。病気やケガで働けなくなった場合、被用者保険に比べて公的な所得補償は限定的になるため、働けなくなった際の影響がより直接的に家計へ及びやすいといえるでしょう。

収入の減少が長期化すれば、生活費のやりくりだけでなく、貯蓄や将来資金の計画にも影響が出る可能性があります。このような就業不能による収入減リスクに対しては、公的保障だけでは十分にカバーできないケースもあるため、民間の就業不能保険を活用して備えるという考え方もあります。

収入が途絶えた場合に、生活費をどの程度確保できる必要があるのかを把握したうえで、備えの必要性を検討することが重要です。

自身が死亡した場合に家計に及ぼす影響

30代女性が家計を支える役割を担っている場合、万一の事態が起きた際には、残された家族の生活に大きな影響が及ぶことも考えられます。生活費や住宅ローン、教育費など、継続的な支出をどのようにまかなうかが課題となるケースも少なくありません。

日本には遺族年金などの公的保障制度がありますが、家族構成や収入状況によっては、生活費をまかなうには十分でない場合もあります。そのため、死亡時に家計がどのような影響を受けるのかを事前に整理しておくことが重要です。

リスクを把握しても、「どこまで備えるべきか」は判断が分かれやすいポイントです。家計や働き方によって、優先すべき備えは異なります。「auマネープラン相談」では、想定されるリスクを考慮しながら、保険の考え方を専門家と一緒に確認できます。

【ライフステージ別】30代女性におすすめの生命保険

30代女性にとって生命保険の必要性は、ライフステージによって大きく異なります。独身か既婚か、子どもがいるかどうか、家計における役割などによって、優先して備えるべきリスクや保障内容は変わってきます。

ここでは、保険の種類ごとに、独身の場合・既婚の場合という視点から、30代女性におすすめの保障の考え方について見ていきましょう。

医療保険

医療保険は、病気やケガによる入院・手術・通院などの医療費の自己負担に備えることを目的とした保険です。日本では公的医療保険制度が整備されているものの、自己負担分や差額ベッド代、治療にともなう雑費など、公的保障だけではカバーしきれない支出が発生する場合もあります。

30代女性の場合、女性特有の病気に加え、妊娠・出産に関連した入院や手術の可能性も視野に入れる必要があります。そのため、医療保険はライフステージを問わず検討対象になりやすい保障分野といえるでしょう。

独身の場合

独身の30代女性では、自身の医療費や生活費を自分でまかなう必要があるため、病気やケガで入院・手術が必要になった場合の経済的負担を軽減することが医療保険の主な役割になります。特に一人暮らしの場合、収入が一時的に減少すると家計への影響が大きくなりやすいため、入院給付金や手術給付金の内容を確認しておくことが重要です。

また、治療中の通院や療養にかかる費用を想定し、必要以上に保障を手厚くしすぎない範囲で、自身の生活費水準に合った保障内容を選ぶという考え方もあります。万一の際の親族への経済的負担を抑えたいという観点から、一定額の死亡保障を医療保険と組み合わせるケースもあるでしょう。

既婚の場合

既婚の30代女性は、妊娠・出産や育児といったライフイベントを迎える可能性が高い年代といえます。これらにともない、入院や通院が必要となる場面が増えることも考えられます。

妊娠・出産に関連する入院や手術は、公的医療保険の対象となるケースが多いものの、自己負担分や差額ベッド代、通院にかかる費用など、公的保障だけではカバーしきれない支出が生じることも少なくありません。

そのため、医療費の自己負担に備える手段として、医療保険の重要性をより強く意識するケースが多いといえるでしょう。

がん保険

がん保険は、がんと診断された場合の治療費や、治療にともなう生活への影響に備えることを目的とした保険です。

診断時に一時金が支給されるタイプや、入院・通院・手術、先進医療費などを保障対象とするタイプがあり、がん治療の長期化や通院中心の治療にも対応しやすい設計となっている点が特徴です。

30代女性の場合、乳がんや子宮頸がんなど、比較的若い年代から発症がみられるがんへの備えを意識する方も少なくありません。

医療保険で一定の治療費をカバーできる場合もありますが、がん治療は治療期間が長引くことや、通院回数が増えることもあるため、がんに特化した保障の必要性を検討するケースもあります。

独身の場合

独身の30代女性にとって、がん治療は医療費の負担だけでなく、治療期間中の生活への影響も大きな課題のひとつです。治療の内容によっては、仕事を休んだり、働き方を調整したりする必要が生じ、収入が一時的に減少する可能性も考えられます。

そのため、独身の場合は、がんと診断された際にまとまった資金を受け取れる診断一時金型の保障を重視する傾向があります。一時金は、治療開始時の医療費や生活費の補てんなど、使途を柔軟に考えられる点が特徴です。

また、通院治療が中心となるケースを想定し、通院保障の有無を確認しておくことも検討ポイントといえるでしょう。

既婚の場合

既婚の30代女性ががん保険を検討する際には、本人の治療費だけでなく、治療中の生活全体への影響を踏まえて考える必要があります。治療に専念するために家事や育児の負担が増えたり、配偶者が仕事を調整せざるを得なくなったりするケースも想定されるためです。

治療費への備えに加え、治療期間中の生活費や付随する支出をどのように補うかが重要な視点となります。診断時に一時金を受け取れるタイプの保障や、治療が長期化した場合でも給付を受けられる設計のがん保険は、こうした生活面への影響を考えるうえで検討対象となりやすいでしょう。

死亡保険

死亡保険は、被保険者が死亡した場合に、遺族へ保険金が支払われる保険です。主な目的は、遺族の生活費や教育費、住宅ローンなど、継続的に発生する支出を支えることにあります。

30代女性の場合、家族構成や家計における役割によって、死亡保険の必要性や保障額の考え方は大きく異なります。そのため、「30代だから必要」と一律に判断するのではなく、誰にどの程度の経済的影響が及ぶのかを整理したうえで検討することが重要です。

独身の場合

独身の30代女性では、扶養している家族がいないケースも多く、死亡保険の必要性は比較的低いと考えられる傾向があります。一般的には、残された家族の生活費を長期にわたって支える必要がないため、高額な死亡保障を用意する必要は生じにくいといえるでしょう。

ただし、葬儀費用や身辺整理にかかる費用を想定して、一定額の保障を確保しておきたいと考える方もいます。また、親への仕送りを行っている場合や、経済的に支援している家族がいる場合には、その影響を踏まえて死亡保障を検討する必要があるでしょう。

このように、独身の場合の死亡保険は「最低限の備え」を意識し、必要性や保障額を個別に判断するという考え方が一般的です。

既婚の場合

既婚の30代女性は、配偶者や子どもなど、経済的な影響を受ける家族がいるケースが多くなります。特に、家計の中で一定以上の収入を担っている場合には、万一の事態が起きた際に、残された家族の生活に大きな影響が及ぶ可能性があります。

生活費や住宅ローン、子どもの教育費などは、本人が亡くなったあとも継続して発生する支出です。こうした支出をどのようにまかなうのかを考える際、公的な遺族年金だけでは十分でないケースもあるため、必要保障額を試算したうえで死亡保険を検討することが重要になります。

また、共働き世帯であっても、どちらか一方の収入が失われることで家計のバランスが崩れる可能性があります。そのため、既婚の30代女性にとって死亡保険は、家族の生活を支えるための備えとして検討されることが多い保障分野といえるでしょう。

就業不能保険

就業不能保険は、病気やケガによって一定期間働けなくなった場合に、給付金を受け取れる保険です。医療費そのものに備える医療保険とは異なり、主に収入が途絶えるリスクに備えることを目的としています。

30代は、仕事やキャリアが安定し、収入が生活費や将来の資金計画を支える重要な要素となる時期です。そのため、長期間働けなくなった場合の影響をどのようにカバーするかは、生命保険を検討するうえで欠かせない視点といえるでしょう。

独身の場合

独身の30代女性の場合、生活費の多くを自身の収入でまかなっているケースが一般的です。そのため、病気やケガで働けなくなった場合、収入が減少すると生活に直接的な影響が及ぶ可能性があります。

就業不能による収入減に備える手段として、就業不能保険は重要度が高いといえるでしょう。家賃や生活費など、毎月必要となる固定費を基準に、どの程度の給付があれば生活を維持できるかを整理したうえで、保障内容を検討することが重要です。

既婚の場合

既婚の場合、配偶者に収入がある世帯であっても、住宅ローンや教育費などの固定的な支出が多い場合には就業不能による収入減が家計に大きな影響を及ぼすことがあります。こうしたケースでは、就業不能保険による収入補てんが、家計の安定に役立つ可能性があります。

また、共働き世帯では、どちらか一方が働けなくなった場合でも生活水準を大きく落とさずに済むよう、夫婦双方の保障バランスを考えることが重要です。特に、本人が家計の主な担い手となっている場合には、就業不能リスクへの備えの重要性はより高くなります。

学資保険

学資保険は、子どもの将来の教育資金を計画的に準備することを目的とした保険です。進学時期に合わせて教育資金を受け取れるほか、親に万一のことがあった場合に保険料の払込が免除される特約を備えている商品も多く見られます。

30代は、出産や子育てが現実的なライフイベントとして視野に入ってくる年代であり、教育費について具体的に考え始める方も少なくありません。そのため、学資保険は、家族構成や将来設計によって検討対象となるかどうかが大きく分かれる保障分野といえます。

独身の場合

独身で子どもがいない30代女性の場合、学資保険の必要性は基本的に生じません。教育資金という目的が明確であるため、現時点で加入を検討するケースは限定的といえるでしょう。

ただし、将来的に出産を考えており、早めに資金準備を始めたい場合には、学資保険ではなく、つみたて型の貯蓄商品や他の資産形成手段を活用するという選択肢もあります。その場合、子どもが生まれたタイミングで、あらためて学資保険を検討するという考え方が一般的です。

既婚の場合

既婚で子どもがいる、または将来的に子どもを持つ可能性がある30代女性にとって、学資保険は教育資金を計画的に準備する手段のひとつとなります。

特に、教育費の負担が本格化する高校・大学進学に向けて、早い段階から備えを進めたいと考える家庭では、検討されるケースが多く見られます。

また、親に万一のことがあった場合でも、保険料の払込免除によって教育資金の準備を継続できる点は、学資保険の特徴のひとつです。世帯の収支状況や他の貯蓄方法とのバランスを踏まえながら、教育費の準備方法として学資保険が適しているかを検討することが重要です。

保険選びでは、複数の視点を意識しながら優先順位をつけることが欠かせません。一人で考えるのが難しいと感じる場面もあります。「auマネープラン相談」では、判断に迷いやすいポイントについて、ファイナンシャルプランナーが理解をサポートします。

30代女性が生命保険を選ぶときのポイント

30代女性が生命保険を選ぶ際には、「どの保険に入るか」だけでなく、「自分にとってどのリスクに備える必要があるのか」を整理することが重要です。

ライフステージや家族構成、働き方によって必要な保障は大きく異なるため、いくつかの視点から順に見ていきましょう。

ライフスタイルや家族構成によって必要な保険は異なる

生命保険の必要性や優先順位は、独身か既婚か、子どもの有無、持ち家か賃貸かといった生活環境によって大きく変わります。

独身で扶養家族がいない場合は医療保障や就業不能への備えが中心となりやすく、子どもがいる家庭では万一の際に家族の生活を支える死亡保障や教育資金への備えが重要になるケースが多くなります。

まずは現在のライフスタイルと家族構成を整理し、病気・収入減・万一の事態のうち、どのリスクが最も家計に影響するかを把握することが、保険選びの出発点となるでしょう。

状況に応じてどの部分を手厚くするのかを検討する

必要な保険の種類が見えてきたら、その中でどのリスクをより重視するかを考えることが大切です。

医療費への不安が大きい場合は医療保障やがん保障を、30代女性本人の収入への依存度が高い家庭では就業不能時や死亡時の影響を意識した備えを検討するなど、状況に応じて重点を置く部分は異なります。

すべての保障を手厚くすることは保険料面から現実的ではないため、不安や家計への影響が大きいリスクから優先順位をつけて検討する視点が求められます。

保障内容と保険料のバランスを考慮する

保障を広く・手厚くしすぎると、毎月の保険料が家計の負担となり、途中で見直しや解約が必要になるおそれがあります。一方で、保険料を抑えることを重視しすぎると、必要な保障が不足する可能性も否定できません。

そのため、必要保障額の目安や将来の収入・支出の見通しを踏まえながら、無理なく支払いを続けられる保険料水準に収まっているかを確認することが大切です。

女性特有のリスクについても考える

30代女性は、乳がんや子宮頸がんなど、女性特有の病気のリスクを現実的に考え始める年代です。また、妊娠・出産にともなう入院や手術といった医療費や働き方に影響を及ぼすライフイベントも想定されます。

保険を選ぶ際には、こうした女性特有のリスクに対して、どの程度備えておきたいのかを整理したうえで、特約の有無や保障内容を確認することが大切です。

公的保障についても理解しておく

日本には、公的医療保険や高額療養費制度、傷病手当金、障害年金、遺族年金などの公的保障制度があります。これらを前提に考えることで、民間保険で備えるべき範囲が見えてきます。

また、会社員と自営業・フリーランスでは利用できる制度が異なるため、自分がどの公的保障の対象となるのかを把握したうえで、生命保険を選ぶことが重要です。

30代女性はライフステージに応じて生命保険を見直すのがおすすめ

30代女性の生命保険は、結婚や出産、働き方の変化など、ライフステージに応じて必要な保障が変わりやすいものです。独身時に重視していた備えが、家族構成や収入の変化によって合わなくなることもあります。

生命保険は、今の自分や家族にとって必要なリスクに、必要な分だけ備えることが大切です。保障内容が現在の生活に合っているか、不安や迷いがある場合は、一度立ち止まって整理してみるとよいでしょう。

「今の保障はこの先も適切だろうか」と感じたときが、見直しのタイミングです。これからのライフステージを見据え、自分に合った生命保険のあり方を考えてみてはいかがでしょうか。

今の保障が自分に合っているか不安なときは、一度確認してみるとよいでしょう。「auマネープラン相談」では、現在の状況を踏まえた保険の考え方について、ファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。お気軽にご利用ください。