ペット保険の乗り換え時の7つの注意点！適切なタイミングも紹介

ペット保険乗り換えの7つの注意点

ペット保険の乗り換えは、次の手順で行います。

1. 乗り換え先の情報収集
2. ペットの健康診断（必要な場合）
3. 乗り換え先への申し込み
4. 加入中のペット保険の解約

乗り換え先の情報収集や健康診断に時間がかかる可能性はありますが、申し込みや解約などの手続きはオンラインで実施可能な場合もあり、比較的手間なく乗り換えできます。

しかし、簡単だからといって、あまりにも気軽に乗り換えると後悔することにもなりかねません。乗り換え前にチェックしたい注意点を7つ紹介します。

1.保険料が上がることがある

保険会社によって保険料の設定が異なるため、たとえ補償内容が同じであっても保険料が上がることがあります。乗り換える際には、保険料がどの程度変わるのか確認しておきましょう。もし保険料が高くなるときは、その分、補償が充実しているかどうか確認してください。

なお、ペット保険の保険料は、保険対象となるペットの年齢が上がるほど高額になることが一般的です。そのため、現在の保険に加入したときよりも年齢が上がった状態で乗り換えると、補償内容が変わらなくても保険料が上がりやすいと考えられます。

2.高齢の場合は乗り換え先が見つからないことがある

ペット保険ごとに加入可能な年齢が定められているため、ペットが高齢になると乗り換え先が見つかりにくくなります。

なお、加入可能な上限年齢は犬猫ともに8～12歳までが一般的です。12歳を超えてから加入できるペット保険もありますが、種類が多くはないため選択肢が狭まってしまいます。幅広い選択肢から納得できるペット保険を選ぶためにも、乗り換えを実施するなら早めに行動するようにしましょう。

3.保険期間の重複や無保険期間が発生することがある

現在加入中のペット保険を解約してから乗り換え先に加入するまでに期間が空くと、無保険期間（保険による補償を受けられない期間）が発生してしまいます。無保険期間中にペットが病気やケガをする可能性もあるため、乗り換えのタイミングを適切に調整することが重要です。

乗り換え先によっては「免責期間（待機期間）」が設定されていることもあるでしょう。免責期間とは加入後一定期間、特定の状況下では補償を受けられない期間のことです。例えば、「病気についての免責期間が1ヶ月」のペット保険に加入した場合、加入後1ヶ月は本来は補償対象となる病気で治療を受けたとしても、保険が適用されません。

そのため、新規加入と同時に加入中のペット保険を解約すると、1ヶ月間は補償を受けにくい状態になってしまいます。免責期間のあるペット保険に加入するときは、免責期間終了後に加入中のペット保険を解約するようにしましょう。

また、保険期間の重複についても注意が必要です。重複期間が長くなればなるほど保険料がかさみます。免責期間と無保険期間に留意しつつも、重複期間をできるだけ短縮するように乗り換えましょう。

4.既往症に対しての補償を得られないことがある

ペットに既往症や持病がある場合、ペット保険への加入が難しくなることがあります。また、加入できても、既往症や持病関連の治療は補償対象外になることがあるため注意が必要です。

病気やケガの種類を問わず、広く補償を受けるなら、ペットが健康なうちにペット保険に加入するようにしましょう。ただし、ペット保険によっては、既往症・持病とは関係なく補償対象外となる病気やケガ、症状などが設定されているため、加入前に確認しておくことが重要です。

5.免責事項を確認する

ペット保険には、保険が適用されない「免責事項」が定められています。例えば、次のような免責事項が設定されていることがあります。

• ワクチン接種
• 健康診断
• 去勢・避妊手術
• 正常分娩
• トリミングや耳掃除、爪切りなどの衛生関連
• 地震や津波などの自然災害によるケガ
• 飼い主の過失によるケガ

免責事項は保険商品によって異なるため、加入前に確認しておきましょう。

6.解約時の保険料返還額を確認する

保険期間が残っているタイミングで解約するときは、保険料の一部が返還される可能性があります。解約する前にどの程度の保険料が返還されるのか確認しておきましょう。

ただし、自動更新タイプのペット保険の場合、乗り換えのタイミングによっては解約後に保険料を請求されることがあります。できれば更新前に解約手続きを済ませておくようにしましょう。

また、解約手続きを郵送で実施する場合は、解約書類が保険会社に到着したタイミングで解約となります。更新日の間際に郵送すると、期日を過ぎてしまい保険料を請求される可能性があるため注意が必要です。

7.乗り換え先のクーリングオフ制度の利用方法を確認する

新しいペット保険に加入後、乗り換えを後悔する可能性があります。そのような場合は「クーリングオフ制度」を利用できる可能性があります。

クーリングオフ制度とは、一定期間内であれば契約締結後でも申し込みを撤回できる制度です。書面やファックス、メール、保険会社のホームページ内専用フォームなどでクーリングオフの手続きができることもあるため、保険会社に確認してみましょう。

なお、保険契約では「保険期間が1年を超える」「契約時に医師による診査を受けていない」などの一定の条件を満たすと、クーリングオフが適用されることがあります。ただし、クーリングオフへの対応は保険会社によっても異なるため、加入前に確認しておくことが大切です。

後悔のない乗り換えを実施するためにも、一度、ファイナンシャルプランナーに相談してみてはいかがでしょうか。ファイナンシャルプランナーは、保険や家計、資産運用といったお金関連全般の専門家です。客観的な視点から、各家庭の事情に合わせたアドバイスを提供しています。

「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーの無料相談を実施しています。ぜひお気軽にお問い合わせください。

ペット保険の乗り換えを検討したいケース

次のいずれかに該当する方は、ペット保険の乗り換えを検討してみましょう。

• 保険料を抑えたい
• 補償内容に不満がある
• 保険適用回数が少ない・受給できる金額が低い
• 保険請求方法が複雑だと感じる
• 更新時の保険料の値上がり幅が大きい

それぞれのケースについて解説します。

保険料を抑えたい

現在の保険料が高く、負担に感じている場合は、ペット保険の乗り換えを検討してみましょう。保険会社によって保険料は異なるため、乗り換えることで安く抑えられる可能性があります。

ただし、ペットの年齢が高くなると保険料が高額になる傾向にあります。現在加入中のペット保険に加入してから長い年月が経過している場合は、似たような補償内容の保険に乗り換えると保険料が高くなる可能性があるため注意が必要です。

補償対象を制限する、補償割合を減らすなどの工夫が必要になるかもしれません。

補償内容に不満がある

現在加入中のペット保険の補償内容に不満がある場合も、乗り換えを検討するタイミングといえるでしょう。適用される病気やケガの種類が少ない、補償割合が低い、窓口精算できる動物病院が近隣にないなどの不満がある場合は、希望の条件を満たすペット保険がないか探してみましょう。

ただし、解約する前に「契約プランの変更」で対応できないか確認してみてください。プラン変更ならば解約や新規加入の必要がなく、手続きが簡便です。

なお、保険会社によってはプラン変更が可能な年齢や期間、プランの種類が決められているため、変更を申し込む前に確認しておきましょう。

保険適用回数が少ない・受給できる金額が低い

保険商品によっては、保険適用の上限回数が定められていることがあります。ペットが健康な場合は問題ありませんが、治療が長期にわたる場合や頻繁に病気やケガをする場合は、十分な補償を受けられなくなるかもしれません。

また、保険金の上限額が定められているペット保険もあります。このような場合、治療費の自己負担が増えることもあるため、乗り換えを検討するのも一つの選択肢です。

保険請求方法が複雑だと感じる

使い勝手もチェックしてみてください。例えば、保険請求において次のような問題があるペット保険は、手続き面で使い勝手が悪いと感じるかもしれません。

• 手続きが煩雑である
• 提出する書類が多い
• 治療費の領収書だけでなく有料発行の診断書も提出する必要がある

保険請求時の手続きに不満を感じている場合は、「窓口精算」に対応しているペット保険に乗り換えるのもおすすめです。

窓口精算とは、動物病院で精算する際に、その場でペット保険が自動的に適用される手法です。後日、保険会社に保険金を請求する必要がないため、手間をかけずに利用できます。

更新時の保険料の値上がり幅が大きい

ペット保険の契約を更新するときに、年齢や補償内容の見直しにより保険料が見直されることがあります。更新時の保険料の値上がり幅が大きいときは、経済的な負担が増えてしまいます。更新後の保険料が高額に感じる場合は、更新する前にペット保険の乗り換えを検討してみましょう。

適切な保険料は、ペット保険に対する考え方だけでなく家計状況によっても異なります。現在の保険料が適切かどうか気になる場合は、ファイナンシャルプランナーに相談してみるのも一つの方法です。

ファイナンシャルプランナーは、各ご家庭の収入や固定支出、家族構成などから、適切な保険料を割り出すサポートを行います。「auマネープラン相談」なら、納得できるまで何度でもファイナンシャルプランナーに無料で相談できます。ペット保険を見直したい方は、お気軽にご利用ください。

ペット保険を乗り換えないほうがよいケース

次のいずれかの状況に該当する場合は、ペット保険を乗り換えないほうがよい可能性があります。

• 治療中の病気・ケガがある
• 既往歴がある
• ペットが高齢

それぞれの状況について見ていきましょう。

治療中の病気・ケガがある

現在治療中の病気・ケガがあり、ペット保険の補償が適用されている場合は、現時点での乗り換えをおすすめできません。多くのペット保険では治療中の病気・ケガについては補償対象外となるため、保険金を受け取れない可能性があります。

また、治療中の病気・ケガがある場合は新規加入ができないケースも多く、ペット保険の選択肢が狭まってしまいます。納得できる乗り換えを実現できない可能性が高くなるため、治療中の病気やケガがあるときは乗り換えを見送ったほうがよいでしょう。

既往歴がある

現在治療中の病気やケガがなくても、既往歴があると加入できないペット保険や、特定の病気や部位については補償対象外になるペット保険もあります。

例えば、過去に次の病気にかかったことがある場合は、ペット保険への加入自体が難しくなったり、補償が制限されたりする可能性があります。

• 糖尿病
• 慢性腎臓病
• 悪性腫瘍
• 心疾患

一方、次のような状況では、ペット保険の加入や補償に制限がかかりにくいと考えられます。

• 皮膚炎や外耳炎などの軽微な病気にかかり、治療を受けて完治している
• 骨折したが、完治している
• 腹痛や下痢などの一時的な消化器症状により、治療を受けて完治している
• 軽度の歯科疾患にかかり、治療を受けて完治している

ただし、治療を受けた時期や治療状況によっても、保険会社の対応は異なります。乗り換えるときは、複数のペット保険の補償内容や既往症の扱いを比較するようにしてください。

ペットが高齢

ペットが高齢な場合も、乗り換えはおすすめできません。加入できるペット保険が少なく、選択肢が狭まる恐れがあります。

また、加入できても、保険料が高額になったり、補償割合が低いプランしか選択できなかったりすることもあります。ペット保険の乗り換えを視野に入れるなら、ペットの年齢が低いうちに検討するようにしましょう。

ペット保険のおすすめ乗り換えタイミング

乗り換え時期によっては、新規加入するペット保険の保険料が割高になったり、解約したペット保険から保険料を請求されたりすることがあります。不要な出費を避けるためにも、できるだけ以下のタイミングを意識して乗り換えるようにしましょう。

• ペット保険の更新時
• ペットが誕生日を迎える前
• 経済状況が大きく変わるとき

それぞれのタイミングについて解説します。

ペット保険の更新時

契約更新後に保険料が上がる可能性があるため、できれば更新のタイミングで乗り換えるようにしましょう。

保険料を年払いで納付しているときも、乗り換えは更新時がおすすめです。保険期間の途中で解約した場合、保険料が返還される可能性がありますが、手数料などが差し引かれるため返還額が少なくなることが一般的です。

なお、更新時に乗り換えるときは、無保険期間が発生しないか確認しておきましょう。乗り換え先のペット保険に免責期間がある場合は、解約と同時に新規加入すると補償が薄くなる期間が生じる可能性があります。免責期間の有無・日数・対象範囲を確認したうえで、加入時期を調整するようにしてください。

ペットが誕生日を迎える前

ペットの年齢が高くなるほど、ペット保険の保険料が高額になることが一般的です。少しでも保険料を抑えて加入するためにも、ペットが誕生日を迎える前に乗り換えるようにしましょう。

また、ペットの年齢が高くなると加入できるペット保険が減り、選択肢が狭まってしまいます。幅広い選択肢から乗り換え先を選ぶためにも、ペットが誕生日を迎える前の乗り換えがおすすめです。

経済状況が大きく変わるとき

無理なくペット保険に加入するためにも、家計に合った保険料かどうか確認することが必要です。次のような場合は、経済状況が悪化しやすく、保険料の支払いが難しくなるかもしれません。

• 転職や配置換えなどにより、収入が大幅に減ることが予測される
• 出産や育児、病気、ケガ、介護などにより、勤務時間や就労者の人数が減る
• 子どもの進学・留学により、教育関連の支出が増える
• 災害や事故により、生活再建や自動車の修理・購入などの支出が増える

家計が厳しくなる前に、ペット保険を含む保険全般を見直し、保険料を下げておくと安心です。どのように見直せばよいか、見直し後の保険料はどの程度が適切か悩んだときは、お金の専門家であるファイナンシャルプランナーに相談してみましょう。

「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーの無料相談を提供しています。ペット保険やその他の保険を見直したい方、家計における収入と支出のバランスが気になる方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。

ペット保険の乗り換え先の選び方

後悔のないペット保険の乗り換えを実現するためにも、乗り換え先は慎重に選びましょう。次のポイントをチェックすることで、満足度の高い乗り換えを実現しやすくなります。

• 補償内容と保険料のバランスが適切か
• 将来的な保険料の変化は許容範囲内か
• 保険金の請求手続きは簡便か
• 補償割合は適切か

それぞれのポイントを解説します。

補償内容と保険料のバランスが適切か

ペット保険の保険料は、必ずしも安ければ安いほどよいというわけではありません。乗り換えにより保険料が上がるなら、補償内容がその分、充実しているかどうか確認することが大切です。

ペット保険は「治療費のうち一定割合の保険金を受け取れる」が基本の補償となりますが、保険会社によっては次のような補償も利用できることがあります。

• 他人を噛んだ、他人の所有物を壊したときに損害賠償責任が補償される
• 損害賠償責任が発生したときの弁護士費用が補償される
• 契約期間中に死亡した場合に葬祭費（火葬費、仏具購入費など）が支払われる

また、補償内容は「治療費のうち一定割合の保険金を受け取れる」のみであっても、次のような特徴があるペット保険なら、手厚い補償を受けやすくなります。

• 補償対象となる疾病が多い
• 免責金額がない（治療費の全額が保険対象になる）
• 免責期間がない

保険料の金額だけでなく、補償内容や特徴を比較して選ぶようにしましょう。

将来的な保険料の変化は許容範囲内か

加入時の保険料が継続して適用されるとは限りません。更新のたびに保険料が上がるタイプのペット保険もあるため、加入前に確認しておきましょう。

また、更新時に保険料が値上がりする場合は、値上がり幅もチェックしておくことが必要です。あまりにも高額になると保険料の負担が大きくなり、家計を圧迫する可能性もあります。

加入時の保険料だけでなく、将来的な保険料も調べ、無理なく継続できるペット保険なのか判断するようにしてください。

保険金の請求手続きは簡便か

保険金の請求手続きについても確認しておきましょう。手続きが簡便なペット保険なら、利用時の心理的負担が少なく、動物病院を受診するハードルが下がります。重大疾患の早期発見や早期治療が可能になり、大切なペットの健康寿命を延ばせる可能性にもつながります。

主な保険金請求手続きの方法とそれぞれの特徴については、以下をご覧ください。

手続き方法	窓口精算	後日精算
利用の流れ	動物病院を受診する 動物病院の窓口で保険証を提示する 保険適用後の金額を支払う	動物病院を受診する 動物病院の窓口で治療費全額を支払う 保険会社に保険金を請求する 登録口座に保険金が入金される
メリット	保険金請求手続きが不要 動物病院で支払う金額が少なくなる	ほとんどの動物病院で利用できる 保険料が低め
デメリット	保険証を提示しないと、後日精算になる可能性がある 対応している動物病院が限られる 保険料が高め	治療を受けた後に保険請求の手続きが必要になる 一時的に治療費全額を立て替える必要がある 診断書や明細書などの書類提出を求められる

請求手続きの簡便性を重視する場合は、窓口精算がおすすめです。しかし、対応している動物病院が限られるため、近隣に対応可能な動物病院があるか事前に確認したうえで加入するようにしてください。

補償割合は適切か

補償割合が高いと治療費の自己負担額は減ります。例えば、補償対象の医療費が20,000円の場合、補償割合が90％なら自己負担額は2,000円ですが、補償割合が30％なら自己負担額は14,000円です。自己負担額を抑えたいなら、補償割合を高く設定するようにしましょう。

しかし、補償割合を高くすると、保険料が高額になることが一般的です。保険料の負担が大きくなり、家計を圧迫するかもしれません。補償割合だけでなく保険料も考慮して、ご自身に合うペット保険を選ぶようにしましょう。

「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーによる無料相談をご利用いただけます。ペット保険の見直しを検討している方だけでなく、保険や家計全般、資産運用が気になる方も、一度相談してみてはいかがでしょうか。お金の専門家であるファイナンシャルプランナーが、客観的な視点から疑問にお答えいたします。

ペット保険の乗り換え先は慎重に選ぼう

ペット保険を乗り換えることで、補償内容をより充実させたり、保険料を抑えたりできることがあります。しかし、乗り換えたことでこれまで受けられていた必要な補償を受けられなくなったり、持病や既往症の治療費が補償対象外になったりすることもあるため注意が必要です。

また、乗り換えるタイミングによっては無保険期間が発生し、病気やケガの補償を受けられない可能性もあります。後悔のない乗り換えを実現するためにも、ペット保険の乗り換え先は慎重に選びましょう。

「auマネープラン相談」では、ファイナンシャルプランナーの無料相談をご提供しています。ペット保険の見直しを検討している方は、ぜひお気軽にお問い合わせください。